網上支付:電子即時支付方式-中文百科頻道

方式理論研究

從網上支付的供給者來看，非銀行金融結構和非金融企業尚未介入，主要是一些商業銀行和中央銀行下屬機構（如銀行卡信息交換中心）。

從網上支付業務發展情況看，銀行提供網上支付服務已經介入了B2C，B2B電子商務。在B2C電子商務中，銀行通過與B2C電子商務平台供應商合作，為個人用戶提供支付結算服務；在B2B電子商務中，銀行對B2B結算業務的支持已從單純的在網上為企業用戶提供轉帳結算服務，發展到介入企業的采購和分銷系統，支付結算的手段也從單純的轉帳功能發展到結合企業綜合授信額度的網上信用證服務。

從B2C網上支付技術形式看，基于SSL的支付系統是網上支付的主流形式，而基于SET的網上支付發展則相對緩慢。招商銀行同時提供基于SSL的小額網上支付和基于數字證書的無限額支付,發展形式良好。

總的看來，我國銀行網上支付系統尚處于發展的起步階段，還存在着諸多問題：大部分銀行無法提供全國聯網的網上支付服務；在實現傳統支付系統到網上支付系統的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網關，網上支付結算體系複蓋面較小；網上支付業務的标準性差，數據傳輸和處理标準不統一；網上銀行法律框架亟待健全、完善等等。

此外，中國網上支付體系的發展還受到來自社會信用制度等因素的限制。信用是電子商務發展的關鍵前提之一。但從我國的信用制度現狀看，社會整體信用制度不夠健全，嚴重影響到市場主體對電子商務安全性的認知程度的提升；同時，基礎通信設施不發達、企業信息化程度較低等因素的制約，網上支付體系的發展可謂任重而道遠。

但是，我們應當看到，對應于中國電子商務發展的現狀，支付系統在B2C方面已經能基本滿足現實需要。雖然銀行支付系統是電子商務發展的關鍵支持，但銀行充當的角色還隻是提供結算服務的中介機構。許多政策、法規、标準尚未制定，社會信用體系尚全的情形下，期望銀行冒着風險超前建立一套完善的網上結算體系，是不現實的想法，此為其一。

其二，從短期看，盡管技術标準、認證中心和支付網關的建立仍制約着網上支付系統的建設。但随着我國電子商務和網上銀行的發展，導緻源于市場選擇作用而産生的龍頭企業（銀行）将産生，由這些龍頭企業制定的行業标準的權威性将逐步确立起來。在這種情況下，企業之間的交叉認證将加強網上支付系統的建設與發展。最後，經過市場的進一步選擇和檢驗，具有生命力和權威性的為數不多的企業将通過談判和協商的方式制定統一的技術标準。

其三，中央銀行正會同國家立法機構采取積極的态度推動網上支付業務的發展，網上銀行業務管理辦法也即将出台，網上支付的有關法律框架正在逐步形成，這将進一步促進網上支付結算系統的發展。

其四，要最終建成完善的網上支付系統以支撐成熟的電子商務運作，有待銀行業實現全國性的跨行聯網清算體系的建成。中國的商業銀行都在積極加快各自的網上支付結算系統建設，可以預見，在不遠的将來，一個有效支撐電子商務發展的中國網上支付系統将構建起來。

基本功能

1、認證交易雙方、防止支付欺詐。能夠使用數字簽名和數字證書等實現對網上商務各方的認證，以防止支付欺詐，對參與網上貿易的各方身份的有效性進行認證，通過認證機構或注冊機構向參與各方發放數字證書，以證實其身份的合法性。2、加密信息流。可以采用單密鑰體制或雙密鑰體制進行信息的加密和解密，可以采用數字信封、數字簽名等技術加強數據傳輸的保密性與完整性，防止未被授權的第三者獲取信息的真正含義。

3、數字摘要算法确認支付電子信息的真僞。為了保護數據不被未授權者建立、嵌入、删除、篡改、重放等，完整無缺地到達接收者一方，可以采用數據雜湊技術。

4、保證交易行為和業務的不可抵賴性。當網上交易雙方出現糾紛，特别是有關支付結算的糾紛時，系統能夠保證對相關行為或業務的不可否認性。網絡支付系統必須在交易的過程中生成或提供足夠充分的證據來迅速辨别糾紛中的是非，可以用數字簽名等技術來實現。

5、處理網絡貿易業務的多邊支付問題。支付結算牽涉客戶、商家和銀行等多方，傳送的購貨信息與支付指令信息還必須連接在一起，因為商家隻有确認了某些支付信息後才會繼續交易，銀行也隻有确認支付才會提供支付。為了保證安全，商家不能讀取客戶的支付指令，銀行不能讀取商家的購貨信息，這種多邊支付的關系能夠借用系統提供的諸如雙重數字簽名等技術來實現。

6、提高支付效率。網絡支付的手續和過程并不複雜，支付效率很高。

安全問題

盡管網上支付發展普遍被人看好，但暴露出來的一些網上安全問題仍然使網上支付蒙上了陰影。

美國《電腦安全威脅報告》顯示，目前美國制造的惡意電腦攻擊數量遠超過其它任何一個國家。由于犯罪團夥之間激烈的競争，被盜金融信息的售價也在日益下跌。

不安全的根源

一個重要的原因就在于一些不法之徒十分猖獗，他們盯上了互聯網，通過設立仿冒網站、發送僞造電子郵件甚至利用電腦病毒等手段，騙取用戶的銀行賬戶、密碼等信息。

網絡釣魚

“網絡釣魚”是出現的一種比較典型的詐騙方式，顧名思義，就是騙子利用一些不被人注意的誘餌，來騙取用戶的賬号和密碼，從而坐收漁翁之利。通常騙子都是利用向别人發送垃圾郵件，将受害者引導到一個假的網站，這個假網站會做得與某些電子銀行網站一模一樣，粗心的用戶往往會将自己的賬戶和密碼乖乖送到騙子那裡。

雞尾酒釣魚術

網絡“雞尾酒釣魚術”更讓人防不勝防。與使用仿冒站點和假鍊接行騙的“網絡釣魚”不同，“雞尾酒釣魚術”直接利用真的銀行站點行騙，即使是有經驗的用戶也可能會陷入騙子的陷阱。據光華反病毒中心的專家介紹，“雞尾酒釣魚術”是通過用戶點擊郵件中包含這種技術的鍊接觸發。當用戶點擊郵件中的鍊接以後，的确能登錄網上銀行的正常站點，但是騙子的惡意代碼會讓網上銀行的站點上出現一個類似登錄框的彈出窗口，毫無戒心的用戶往往會在這裡輸入自己的賬号和密碼，而這些信息就會通過電腦病毒發送到騙子指定的郵箱中。由于騙子利用了客戶端技術，銀行方面也很難發現自己的站點有異常。

注意事項

網絡技術發展日新月異，應運而生的“網上購物”越來越被大衆接受，逐漸成為人們的主流購物方式。由于跟錢袋子密切相關，在享受方便的網購樂趣時，保證網上支付安全顯得更加重要。确保網上資金安全，你真的做足保護工作了嗎?下面，我們就來盤點一下網上支付比較常見的幾大誤區：

1、一個密碼走天下，密碼好記就OK：

描述：一些網友把所有的賬号和密碼都設置為一樣，并且喜歡用生日、身份證号碼等數字作為賬号密碼。這樣的密碼極易被“盜号者”破解，任意一次的資料洩露都極有可能導緻用戶所有賬戶鍊失去安全保障。

支招：為網上支付帳号設置單獨的密碼，使用“數字+字母+符号”組合的高安全級别的密碼。像是支付寶有登錄密碼和支付密碼兩個密碼，必須設置成不同。

2、賬号、密碼存電腦，方便記：

描述：有的網友喜歡把賬号密碼保存在電腦某個文件中。若電腦處于聯網狀态，就有可能被木馬侵害，賬号密碼也可能洩露。

支招：賬戶與密碼不要保存于聯網的電腦中，對于一些不熟悉的網站，填寫信息要謹慎。

3、賣家提供的鍊接不會有問題

描述：有的網友網購時輕信賣家，不假思索地就點擊了賣家發送的不明鍊接。賣家發送的鍊接有可能是個木馬網站，随意進入可能會遭木馬攻擊，從而洩露支付賬号和密碼

支招：登錄正确的網址，按照購物流程直接在平台内購買、支付，不要輕易點擊賣家發送的不明鍊接。

4、賬号“裸奔”最方便

描述：部分網友認為網購圖的就是方便快捷，使用數字證書、寶令太麻煩，而且安裝也麻煩。其實沒有一些安全産品的保護，賬号是很容易被“入侵”的。

支招：使用數字證書、寶令、支付盾等能幫助提升賬戶的安全等級的安全産品。安裝了這些安全産品，用戶即使被盜，盜用者在沒有證書、支付盾或寶令的情況下也無法操作資金，用戶從而可以避免資金損失。支付寶的數字證書可以免費安裝，步驟很簡易，在不同電腦上使用時，通過手機校驗碼的方式重新安裝或删除也很方便。

綁定手機，使用手機動态口令。支付寶等網絡支付賬戶都支持綁定手機，并支持設定手機動态口令。用戶可以設定當單筆支付額度或者每日支付累計額度超過一定金額時就需要進行手機動态口令校驗，從而增強資金的安全性。

5、用網銀付款更安全

描述：部分網友覺得使用網銀操作，有了U盾等硬件在手裡，交易就一定是安全的。事實上很多木馬釣魚都是針對從第三方支付平台跳轉到網銀頁面的中間步驟進行欺詐作案。

支招：由于木馬釣魚的存在，支付平台向網銀跳轉的過程很容易被利用。網上支付除了自己做足安全保障，支付平台的安全保障承諾也很重要。推薦大家更多使用支付寶快捷支付付款。由于付款操作統一在支付寶平台完成，無需跳轉，可以有效封殺釣魚者利用頁面跳轉進行釣魚欺詐的空間。用戶隻要是通過快捷支付進行的付款操作，即可享受全額賠付保障，遭遇欺詐等資金損失，支付寶都會全額賠付。

網上銀行對于同種銀行，不用地域之間可以進行相關業務關聯、減少業務所需的手續費用。