概述
所謂的财務自由包括兩方面的含義：
（1）通過理财獲得的現金流收入持續穩定，且遠大于個人/家庭年總支出；
（2）個人/家庭财務獨立，安全，并且具備持續實現理财年現金流遠大于個人/家庭年總支出的能力。
主要種類
理财規劃又可分為公司理财規劃(Enterprise Financial Planning)和個人理财規劃(Personal Financial Planning)。
公司理财規劃是指企業為了達到既定的戰略目标而制定的一系列相互協調的計劃和決策方案，包括安心貸理财、投資決策、融資決策、成本管理、現金流管理等。
個人理财規劃又稱私人理财規劃，則是指個人或家庭根據家庭客觀情況和财務資源(包括存量和增量預期)而制定的旨在實現人生各階段目标的，一系列互相協調的計劃，包括職業規劃、房産規劃、子女教育規劃、退休規劃等。所謂個人理财，就是通過制定财務計劃對個人(或家庭)财務資源的适當管理，而實現生活目标的一個過程。它是一種良好的理财習慣，理性的價值觀和科學的理财計劃的綜合體現，個人理财是一個一生的财務計劃，通過不斷調整計劃實現人生目标，達到财務自由和财務尊嚴的最高境界。
主要内容
1.必要的資産流動性
個人持有現金主要是為了滿足日常開支需要、預防突發事件需要、投機性需要。個人要保證有足夠的資金來支付計劃中和計劃外的費用，所以理财規劃師在現金規劃中既要保證客戶資金的流動性，又要考慮現金的持有成本，通過現金規劃使短期需求可用手頭現金來滿足，預期的現金支出通過各種儲蓄活短期投資工具來滿足。
2.合理的消費支出
個人理财目标的首要目的并非個人價值最大化，而是使個人财務狀況穩健合理。在實際生活中，減少個人開支有時比尋求高投資收益更容易達到理财目标。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理,使家庭收支結構大體平衡。
3.實現教育期望
教育為人生之本，時代變遷，人們對受教育程度要求越來越高。再加上教育費用持續上升，教育開支的比重變得越來越大。客戶需要及早對教育費用進行規劃，通過合理的财務計劃，确保将來有能力合理支付自身及其子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。
4.完備的風險保障
在人的一生中，風險無處不在，理财規劃師通過風險管理與保險規劃做到适當的财務安排，将意外事件帶來的損失降到最低限度，使客戶更好地規避風險，保障生活。
5.合理的納稅安排
納稅是每一個人的法定義務，但納稅人往往希望将自己的稅負減到最小。為達到這一目标，理财規劃師通過對納稅主體的經營、投資、理财等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差别待遇，适當減少或延緩稅負支出。
6.積累财富
個人财富的增加可以通過減少支出相對實現，但個人财富的絕對增加最終要通過增加收入來實現。薪金類收入有限，投資則完全具有主動争取更高收益的特質，個人财富的快速積累更主要靠投資實現。根據理财目标、個人可投資額以及風險承受能力，理财規劃師可以确定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源最終達到财務自由的層次。
7.安享晚年
人到老年，其獲得收入的能力必然有所下降，所以有必要在青壯年時期進行财務規劃，達到晚年有一個“老有所養，老有所終，老有所樂”的尊嚴、自立的老年生活的目标。
8.合意的财産分配與傳承
财産分配與傳承是個人理财規劃中不可回避的部分，理财規劃師要盡量減少财産分配與傳承過程中發生的支出，協助客戶對财産進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段産生的各種需要；要選擇遺産管理工具和制定遺産分配方案，确保在客戶去世或喪失行為能力時能夠實現家庭财産的世代際相傳。
安逸倍增理财規劃
安逸倍增是一款積極進取型的理财産品，特點是門檻高、收益高，理财形式是委托炒股，年收益百分之百。分為A款和B款兩種，A款本金為100萬元，B款本金為50萬元。安逸倍增明智選，坐享其成翻一番。安逸倍增的推出有效解決了散戶投資獲利難的問題。
愛投資理财規劃
相對于其他投資方式而言，愛投資具備門檻低、收益高、投資周期短等多個優勢，可以說愛投資P2C模式是傳統P2P模式的衍生，可以進一步解決中小企業融資困境，銀行存款、股票基金專業性過強，會限制散戶投資。而愛投資是根據融資企業和投資客戶的雙方需求進行對接，一方面他們引入了傳統金融機構的優勢，并且具有雄厚的資金實力能夠為用戶提供安全的資金保障。另外一方面是說愛投資與CFCA達成首家戰略合作，通過CFCA合作可以确保在互聯網上金融信息的來源從資金安全、信息安全兩個方面使資金有效使用。
各時期理财規劃
年輕而單身（無巢期）
特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數尚多。消費能量可觀，處于個人用品購買爆發期，有較強的消費信心度，渴望認同和追求卓越的價值觀特征（零點調查2002-2006年）。
個人财務方面，收入不高，但大多數和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，也有離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段後，支出有一定程度的增加。年紀較長仍未單身者，收入增長較快，對生活質量的要求提升。在此階段，節省者也有一定的儲蓄。有能力儲蓄者的投資方式以炒股居多，也有做基金定期定投的。基本上均會使用銀行服務，信用卡使用較為普遍。大多數人對保險的意識比較淡漠。
财務特征：
收入僅為單身者個人收入，收入比較低而消費支出大，個人儲蓄較少。資産比較少，可能還有負債（如貸款購房、購車，個人信用卡貸款等），淨資産可能為負。
理财重點：
收入低，年輕身體好不是漠視保險的理由，更應關注自身可能有的家庭責任：比如現如今大多數家庭均為獨生子女，父母的贍養義務已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應為自己投保定期壽險和意外險。每個年輕人應為自己投保重大疾病險。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬元。在此階段，因為保險預算低，不宜投保分紅險，終生壽險等儲蓄加保險的險種，應将儲蓄和保險分開。當然自律性特差的則另當别論。股票基金定期定投的方式應作為主要的投資和儲蓄方式。
儲蓄目标：
婚禮和蜜月費用，購車，購房首付。
獨身主義者，可制定全生涯的理财目标，以退休後的生活水準為終極财務目标，在保證終極目标的基礎上制定其中短期的目标，并在有重大的消費和投資決定的時候，了解中短期目标對長期目标的影響。同時在此基礎上通過資産配置提高達成目标的可行性。
在固定儲蓄和消費之餘，如有結餘，可為自己制定短期目标：如旅遊，在職進修，甚至炒股資金等。
有效控制消費，采用“收入-儲蓄目前-保險預算=生活支出預算”的方式，先儲蓄，後消費。同時必須關注自己對信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。
家庭形成期（築巢期）
特征：
家庭成員數随子女出生而增長，因而經常被形象地稱為築巢期。
财務特征：
收入以雙薪家庭為主，經濟收入增加，已經有一定财力，往往需要較大的家庭建設支出，如購房、購車等。儲蓄額随家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資産有限。成員因年輕可承受高風險資産的投資風險，通常要背負巨額房貸。
理财重點：
合理的安排置業和管理債務，保持資産的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨币基金的比重可以高一些，投資股票等高風險資産的比重應逐步降低。理财組合中除投資于股票、成長型基金、債券和安逸倍增，并保留部分活期儲蓄外，可選擇一些繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。
家庭成長期（滿巢期）
特征：
家庭成員數固定，因而經常被形象地稱為滿巢期。
财務特征：
收入以雙薪家庭為主，最大開支是子女學前教育、智力開發、家庭成員保健醫療費用、子女上大學期間教育費用和生活費用，負擔較重。因收入增加，子女上大學前支出穩定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資産逐年增加。開始控制投資風險，投資能力和還貸能力均增加。
理财重點：
此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱曆和投資經驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創業為目的，如進行風險投資，也可用部分資金投資房産以獲得穩定的長期回報。而那些理财不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理财重點。保險購買除應偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機能明顯下降，對養老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購買自身保障的險種。
家庭成熟期（離巢期）
特征：
家庭成員數随子女獨立而減少，因而經常被形象地稱為離巢期。
财務特征：
收入以雙薪家庭為主，工作收入、經濟狀況、事業發展均達到巅峰，支出随家庭成員數目減少而降低。因收入達到巅峰而支出基本穩定，是準備退休儲備金的黃金時期。可積累的資産達到巅峰，應逐步降低投資風險，盡快在退休前把所有負債還清，為退休做準備。
理财重點：
此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資并追求穩健理财，增加國債、貨币市場基金等低風險産品的投資組合比例，并購買養老、健康、重大疾病險，制定合适的養老計劃，開始存儲養老準備資金。
家庭衰老期（空巢期）
特征：
家庭成員隻有夫妻兩人，因而經常被形象地稱為空巢期。
财務特征：
以退休雙薪收入為主，或有部分理财收入或變現資産收入，即以前期的投資收入和過去保險産品的給付及國家的基本養老金和企業年金為主。醫療費用支出增加，支出大于收入，是消耗儲備金的主要時期，甚至逐年變現資産來應付退休後生活費開銷。
理财重點：
此時的理财應以保守防禦為原則，目标是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。因此投資組合中債券比重應該最高。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。對于資産較多的老年投資者，此時可采用合法節稅手段，把财産有效地交給下一代。另外在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行适當的調整。此階段應購買終身壽險，還可将養老險轉為即期年金。
策略
成功理财規劃是有計劃、有步驟、持續地執行并能及時調整的理财方案。在明确客理财目标、理财偏好、财務情況等因素後，對個人或家庭應有一個整體性的評估。評估主要包括：
(1)個人或家庭風險承擔能力評估；
(2)預期理财結果評估；
(3)理财期間長短的評估。
在充分評估的基礎上，根據理财的三性原則，即流動性、安全性和變現性，設定最合适的理财策略，建立理财工具的合理組合。之後還要随時注意分析宏觀經濟以及市場行情的變化，随時修訂理财策略組合。若遇到個人家庭狀況有大的變動，可以按照原先考慮的步驟再重新來一次。
根據所作的理财需求分析和理财行為偏好測試，在正确處理保障與理财的基礎上，有以下幾種理财策略：
(一)保本型理财策略
該理财策略的目标是保本：一是保證本金不減少，二是理财所得資金可以抵禦通貨膨脹的壓力，比較适合風險承受能力比較低的理财者，如上面所說的超級保守型和有點保守型家庭。主要理财工具是儲蓄、國債和保障型險種。參考理财組合：儲蓄和保險占70%，債券占20%，其他占10%。
(二)穩定一增長型理财策略
該理财策略的目标是在穩定收入的基礎上尋求資本的增值，比較适合具備一定風險承受能力的理财者，如上述的理想型理财者。主要理财工具是分紅保險、國債、基金。儲蓄和保險占40%，債券占20%，基金和股票占20%，其他理财占20%。
(三)高收益型理财策略
該理财策略的目标是獲取高收益，比較适合具備較高風險承受能力的理财者，如上述的沖動型理财者。主要理财工具有股票、基金、投資連接保險等，如有足夠的資金還可以買房、炒外彙。參考理财組合：儲蓄保險20%，債券和股票占60%，外彙、房地産等占20%。
無論是何種理财組合，每個家庭必須擁有保險計劃，隻不過不同的理财組合中保險所占的比例和類别有所不同而已。随着理财型産品的出現，保險已不僅僅具有保本安全的功能，它還兼有理财的功能，成為家庭實現資本增值的理想理财工具。
理财規劃步驟
1.拟訂财務目标
每個人的情況都不一樣,但一般可以劃分為長、中、短期目标。隻要長期目标很明确,中短期的安排就會很清楚,而且長期目标本身也要排出優先級,再一一加以實現。
2.列出現有财務狀況
除了拟定未來的目标之外，還要檢查自己現有的财富,兩者之間的差距,就要在這段時間利用理财來彌補。要建立一個财務數據的檔案,裡面包括您或家庭的現在資産、負債、收入、費用等所有與錢有關的資料。
3.診斷現有财務狀況
将第二步驟搜集整理好的資料,用理财的觀點加以分析,找出自己的強項及弱點,如您是否在日常生活中不經意的支出太多，既沒有效用又會浪費一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目标相符?您是否沒有将閑錢好好地規劃，而任通貨膨脹将其價值侵蝕?凡此種種,都應在這個步驟中明确。
4.為現有财務狀況開處方
坐而言不如起而行。
理财規劃資金管理
在炒外彙交易中，資金管理直接關乎交易的成敗。我們從事的是營利的事業，為了賺錢必須學會如何管理資金。絕大部分交易者都忽略了這個方面，許多交易者迫不及待地投入到交易中，根本不考慮賬戶的規模以及動用資金的合理程度。他們簡單草率地将資金抛向市場，毫不猶豫的按下交易的按鈕。這種行為，已經不能算作是交易，隻能稱之為賭博。在交易時毫不顧忌資金管理的法則，無疑就等同于賭博行為。這種沒有策略和資金管理概念的交易行為根本無視投資的長期回報。
資金管理并不僅僅是保護我們，長期來看，它提高了我們的赢利水平。交易之道，精髓在于概率的掌握和運用，如果學會了如何控制損失，那麼也将學會如何擴大利潤。攻守之道，在于先立于不敗之地而後求勝。其實在外彙交易中，虧損是非常容易的，但是賺錢卻是很困難的。在交易中，我們總是尋找一個優勢，這就是資金管理如此重要的原因。外彙交易，不可能每單必赢，所以有經驗的投資者總會想辦法隻承擔總資金的一個較小百分比的損失，以便能夠活下來并取得最終的勝利。隻有承受的風險在賬戶的允許的範圍之内，才能夠度過市場的篩選，市場通過優勝劣汰保證優秀交易者的進化。
掌握好資金管理，就可以在經曆一段虧損的時期後，仍舊能繼續在市場存活。損失的越多，則要返回的原始資本所需要作出的努力越大，從另一個側面來講，也就是面臨的困難将更大。這就是為什麼需要作出巨大的努力來保護資本的原因之一。AETOS美彙國際建議投資者必須控制承擔風險的資本的數目，這樣才能再經曆連續失利後仍舊存有實力可以赢得最後的勝利。
增加盈利的另外一個辦法是在潛在報酬風險比大于3：1的時候進入交易。如果能找到那些報酬風險比大于3：1的交易機會，那麼投資者将在交易中擁有很大的優勢。無論在什麼時候進行交易，都需要獲得一個較好的風險報酬比率，這樣交易優勢将明顯提高，即使擁有一個較低的勝率也是一樣。
金字塔加倉，其實是一種流傳甚廣但實際使用者寥寥無幾的倉位和資金管理方法。使用這種方法，每次加倉前必須要求已經開立的頭寸處于赢利的情況下才能加倉，這是為了保證不逆勢加倉，必須緊守這條原則。當然，還存在一個例外的情形，那就是有些分次建倉者計劃在回調或者反彈時建立剩餘倉位。使用金字塔加倉法，要堅持遞減倉量的加倉方式，也就是說每次加倉的倉量都不應該大于前面開倉的倉量。
使用金字塔加倉法，還要根據交易的波段長短控制加倉次數。多數情況下，連續加倉次數一般不超過3次。極端的區間市場中，開倉時即建立所有倉位，極端的趨勢市場裡面，倉位大多數為後面的加倉所建。也就是說在極端震蕩市場中，加倉數趨近于0次，在永遠的趨勢市場中，加倉數趨近于正無窮次。金字塔加倉，采用的加倉比率應該根據市況和個人的交易風格。總體原則是，交易時間框架越大，越傾向于後面的建倉數量和次數，交易時間框架越小，越傾向于初次的建倉數量。市場的趨勢性越強，越是傾向于後面的建倉數量，市場的趨勢性越弱，越是傾向于初次的建倉數量。趨勢市場中，市場越是運行越是彰顯趨勢的強度，則繼續該方向上運動的幾率越大，所以倉位也該增加。
在區間市場中，市場越是運行則越是接近轉折，則繼續該方向上運動的幾率越小，所以倉位也應該逐漸減小。順市加倉是在趨勢市場，順市減倉是在區間市場。如果第一筆單開倉後已經盈利了，就可以考慮在回調點上第一次加倉，第一次加倉的倉位一定要小于第一次開倉的倉位。後面的加倉的方法一樣。允許第一次加倉以後的加倉倉位與前面的加倉倉位相等，但不能超過。在加倉中一般不追高加倉，這樣風險一般比較大。金字塔加倉最重要的作用在于有效的避免虧損。
常見的資金管理技巧有哪些呢？首先，讓保證金和開立頭寸的數量形成配比。如保證金500以下，開倉數量不得超過10000；5000以下，不得超過50000；10000以下，不得超過100000.。其次，要學會見位做單。當彙率跌至重要支撐位附近，交易者想要建立多頭頭寸時，交易者應根據該支撐位的強度決定資金的使用；當彙率升至重要阻力附近，交易者計劃對多頭頭寸進行平倉時，交易者應先确定是趨勢市場還是區間市場，然後根據阻力位的強度确定平倉幅度。再次，要學會破位做單。當彙率升至重要阻力位時，如果交易者計劃彙率升破阻力位即建立多頭頭寸，那麼交易者應在升破前确定該阻力位的強度和升破的概率。彙率跌破重要支撐位後建立空頭頭寸，反向操作，原則一樣。
理财規劃案例
幸福房奴九條軍規
1.知國策
昨日“國十條”，今日“滬四條”，明日再來一個“新國四條”。房地産調控是中國樓市的一大特征，不懂政策是房奴最大的心頭之患。在采訪過程中，一位中介形象地說，“溫州炒房客最懂樓市政策，比專業的還專業”。
2.觀天機
一位炒房時間達10年之久的人士這樣總結其炒房經驗：低迷期買小戶，高峰期買豪宅，盛世期賣房。借此規律，十年來資産翻番。盡管每月還貸仍以上萬計，但你能說他是一個悲哀的房奴嗎？無論是自住還是投資，掌握買房時機都是一個快速買到好房，讓自己的房産更升值保值的砝碼。
3.向銀行借錢
對于有其他投資産品的購房者來說，哪怕是銀行商業貸款，目前貸款利率在7%上下，這從其他投資品上獲得收益并不是難成的事，更何況如果去年年中以前買房還能拿到7折優惠，相當于4.5%上下的利率。過去一年，銀行理财産品、信托産品等名目繁多的投資品，對于年息都預期超過4%。而随着加息，銀行1年期存款利率有3.5%。
4.月供可控
正如房奴其月供都是在家庭收入的30%上下。一般情況下，銀行在發放貸款時要求家庭收入在月供的2到3倍以上。也就是對于房奴而言，月供占家庭收入比越低，壓力也就相對越小。對于有些炒房人士甚至開發商，負債率過高，可能會導緻斷供或者爛尾，這在金融危機時就有出現炒房人士抛盤套現甚至被法院查封。
5.以房養貸
通過買房投資出租，從而解決房貸問題，這樣的案例并不鮮見。曾有一位溫州炒家，2008年金融危機低迷時，買入楊浦逸仙路地鐵三号線附近物業，總價70萬，首付3成，貸款63萬，月供不到4000元。經過一番簡單裝修，對外出租3000元，相當于一個月僅不到1000元的還款額。
6.開源并節流
節流或許并不是做房奴的聰明上選，尤其是在通脹的背景下。将購房作為一種投資手段的房奴，投資意識深入基因。他們會用買一套房的錢買兩套房，一套自己住，一套用來出租。或者買三套，第三套到必要時，直接賣出。借助租金和上漲的房價來應付第一套房子的貸款。
7.别被“本山大叔”忽悠
聰明的房奴們知道，售樓小姐通常都是趙本山的子弟。所以面對種種美妙詞彙，他們内心淡定，隻相信自己的雙眼，以及，百度來的各科知識。他們懂法律，知道“定金”與“訂金”的區别；懂工程，知道哪些牆面最容易出現裂痕；懂天文地理，考量房子采光、空氣質量、雨季潮濕度等各項指标。
8.隻買适合的
聰明的房奴通常都能理性分析自身現實狀況。把錢花在最适合的房子上。剛性需求則考慮最經濟的房型，距離上班地點、交通樞紐、購物中心最合适的車程，時間畢竟是人生最大的支出成本。投資需求則考慮最具投資價值的潛力闆塊，不一定就是現在最熱門的樓盤，但一定是未來最有錢途的樓盤。因此，對于剛需和投資型買家而言，兩者的着眼點有所不同。
9.心态很重要
房奴中的哀怨派最大的悖論在于，做房奴是自動的選擇，選擇以哀怨的心态對待這一選擇的選擇也是自動的。而這一系列自願的選擇都指向了不幸福的生活狀态。似乎隻有任志強們将房價降到白菜的水準才能獲得拯救。聰明的房奴知道經濟上雖為房所累，心态上卻務必保持主人翁精神。不幸福，會是買房最大的代價。
不同階段男人的理财規劃
人物一：梁先生，27歲未婚，外企銷售，月薪一萬。目前面臨的問題是存的錢可以讨老婆，但卻不夠有孩子。從大學畢業到現在，梁先生坦言已經存了三年的錢了，除了日常的開銷，竟也有25萬。25萬，說多不多，說少也不少。梁先生自己也明白，這點錢結婚也不寬餘，等房價開始跌一點了，再讓父母出點錢，買個二室一廳作為婚房。聽說養個孩子要幾十萬，梁先生就犯難了。對于梁先生這種情況，理财專家建議，單身男性若有成家打算，就應及早籌措未來的“安家費”，并采取積極的理财計劃：這一階段的男性大多剛工作不久，理财目的大多是與進修、旅遊或儲備結婚經費有關，但因此時收入一般也很有限。所以，儲蓄應該還是第一條金錢流向，另還可投資一點信譽較好、收益穩定的優質基金。參加工作以後應及早做三件事：第一，把自己收入的20%～30%做儲蓄基金。第二，預算教育支出，占自己收入的10%～15%。第三，參加一份占自己收入的5%～10%的健康保險。
人物二：蔡先生，30歲，離開了原公司，和朋友辦了一個網絡學校。對這個全新的網絡教育學校，他非常看好，相比現在的各種英語培訓，這個網絡教學是買級别的，購買自己需要的級别然後自由安排時間學習，不僅整個費用可能隻有現實學校的四分之一，而且省去不少交通費和路上的時間，性價比相當高。蔡先生是個樂觀的人，他不僅相信那些想提高英語水平的人都會訪問自己的網站，通過看在線演示成為其中的一名學員，也相信自己将來會成為一個好丈夫和好父親。因為，他不僅已經為自己謀得了一個好“錢”程，也有能力給家人一個好錢途。理财專家認為，有一定職業經曆和經驗的成功人士，離開職場開創一個自己熟悉的且有前景的行業，隻要各種風險系數控制得當，通常成功指數都相當高。
人物三：王先生，34歲，是世界500強企業部門負責人，月薪15000，孩子4歲，孩子支出占月收入1/3。王先生基本上保持每個月5000人民币的花銷用于兒子的各類投資。自從有了寶寶，原來做行政工作的他開始改走起銷售路線來。對于這樣一個巨大的轉軌，他居然很快就适應了，月收入也由以前的8K增長到了現在的15K，當然，這還不包括年終獎。理财專家表示如今子女的撫養教育費用是越來越驚人了。如果不理财，隻是簡單地把資金存在銀行裡，拿每年1.8%的定期儲蓄稅後收益，估計還追不上物價的上漲速度。因此，教育理财一定要及早動手。目前不少銀行已經推出了專門針對教育的理财産品，年收益在3%左右。産品設計一般充分考慮到客戶積累教育資金的需求，根據客戶的不同風險和收益偏好，設計出教育儲蓄、教育保險、基金等綜合性的理财方案。且銀行與基金管理公司合作，會對投資組合産品的市場變動收益與風險進行定期分析，并為客戶提供買賣交易建議。這是推薦給“懶人父母”的一個理财“萬金油”。
人物四：王兵（化名）今年27歲，現在北京孤身奮鬥，任職某外企工作。住在公司的單身公寓，稅後月收入5000左右，銀行定期存款5萬，有理财的意識，卻沒有合理的理财規劃。首先可拿出收入的10%為自己和家人購買基本的保險，然後通過選擇穩健型的固定收益理财方式和高風險高回報的股票基金相搭配，足以實現資産保值增值的目标。銀行的活期存款其實隻要足夠支付3個月的生活費即可，剩下的資金都可以用作投資理财。出于綜合靈活性和收益性的考慮，推薦他在愛投資平台上用7萬元資金滾動投資短期固定收益項目（年化收益率可達15%），而股市裡的資金可等待行情的好轉或轉投為基金。這樣操作以後，王兵的資金不失靈活性，同時每年還可以從愛投資穩定獲得1萬元的利息收入。
“單身貴族”理财規劃
單身期：指從參加工作至結婚的這段時期，一般為2~8年，這時客戶的年齡一般為22~30歲之間。這個時期，個人剛剛邁入社會開始工作，經濟收入比較低且花銷大，但這個時期又往往是家庭資金的原始積累期。
這個時期個人的人生目标應該是積極尋找高薪職位并努力工作，此外，也要廣開财源，盡量每月能有部分結餘，進行小額投資，一方面盡可能多地獲得财富，另一方面也為今後的理财積累經驗。
現代人群中有很多職業人士，他們工作出色，收入高而穩定，事業前景光明。但由于這類人群通常喜歡追求時尚，講究生活品質，享受自由快樂，因此每月無法留有結餘，被人稱為“月光族”。對他們來說，住房的壓力，買車的奢求，求學的開支……困擾無處不在。該類單身人士應當盤活資産，進行合理規劃，使其能夠完成财富的初期積累階段。
對于“單身貴族”而言，抗風險能力較強，可以選擇相對積極的投資策略，适當提高股票型基金的配置比例。采取單筆投資和定期投資相結合的方式，另外可以适當配置部分外彙及黃金投資品種，起到分散投資風險的作用。
案例：
人物一：劉小姐是27歲的外企白領，目前還是單身。雖然每月稅後收入7000元，但各種娛樂和名牌服裝消費使劉小姐成為名副其實的月光族。
對于劉小姐這類人群，目前最重要的就是節流，控制非生活必需品的消費，比如娛樂消費和名牌服裝的購買，這兩項支出正是劉小姐支出的主要部分。一般來說，單身人群每月支出最多不要超過月收入的60%。最好的做法是能夠每月列出一個合理的消費計劃，按照預算進行，盡量不要超支。
其次，劉小姐應該嘗試做一些投資，由于年輕人風險承受能力相對比較大，因此最好的投資方式是基金定投，這也是強制儲蓄的一種方式。
基金定投能夠分攤成本，降低風險，而且可以發揮複利的威力，從而有效地積累财富。定投的基金産品要注意選擇優質的偏股類基金，投資者不需要太多考慮短期市場行情，一定要堅持長期投資，這樣才能發揮最大的效用。劉小姐可以将每月20%的收入用于偏股型基金定投。
最後，對劉小姐來說，意外傷害保險和醫療保險應該是必備的保險品種。如果每月收入有結餘，可将年結餘的10%作為保費支出，在險種選擇方面應注重其保障功能。
人物二：王兵（化名）今年27歲，現在北京孤身奮鬥，任職某外企工作。住在公司的單身公寓，稅後月收入5000左右，銀行定期存款5萬，有理财的意識，卻沒有合理的理财規劃。
首先可拿出收入的10%為自己和家人購買基本的保險，然後通過選擇穩健型的固定收益理财方式和高風險高回報的股票基金相搭配，足以實現資産保值增值的目标。銀行的活期存款其實隻要足夠支付3個月的生活費即可，剩下的資金都可以用作投資理财。
出于綜合靈活性和收益性的考慮，推薦他在愛投資平台上用7萬元資金滾動投資短期固定收益項目（年化收益率可達15%），而股市裡的資金可等待行情的好轉或轉投為基金。這樣操作以後，王兵的資金不失靈活性，同時每年還可以從愛投資穩定獲得1萬元的利息收入。
買房技巧
要以合适的價格買到性價比高的房源需要我們采用一定的技巧：
（1）買跌不買漲。如何判斷買房的最佳時機，簡單的方法就是看銀行對買房貸款的态度。一般而言，銀行對貸款的态度比專家的話真實、準确，可信度更高。
銀行手松，說明市場看好，投資客湧動，房價一般呈上漲趨勢；銀行手緊，說明市場風險加大，政策調控，投資客抽身，絕大部分賣家着急，買家觀望，房價一般呈下跌趨勢。
（2）透過平均價看供需比。某類房子增多，代表着市場的需求和供給情況，如果供給增多真實需求保持不變，則此類房屋的價格立刻下跌，此時才是購買房屋的最佳時機。
（3）别急着買導向類的房屋。
（4）自住型客戶"買跌不買漲"。
（5）自住型客戶"買跌不買漲"。房産中介向你推銷房子的陌生電話多，證明市場行情不好，市場上買房的客戶少，跟房東讨價還價的機會就多。
（6）買"預期"才有升值潛力。
（7）普通買房人不必一步到位。方便實用才是最實在的。
（8）養房成本提前算仔細。養房的費用，買房時不能不考慮。
理财注意
理财也是有一定風險的，新手可以看看以下幾點建議控制風險：
第一：投資者不是經紀人，一定不要胡亂進場，否則隻會賠多賺少。
第二：一定要做到心中有一個目标價位，而不能心中沒有價位。
第三：一定要設置止損點，到達止損點，速度止損，離場。
第四：不要把杠杆的放大比率放得太大。
第五：入市前，多作分析，要看兩面的新聞，看看圖表；入市後，要和市場保持接觸，不要因為自已做好倉，而隻看對自已有利的新聞。一有風吹草動，立即平倉為上。
第六：不要做頑固份子。炒彙有時要看風使舵，千萬不要做老頑固。萬種行情歸於市，即是說，有時有利好的消息入市，市況不但沒有做好，反而下跌，即是您先前的分析錯了，請即當機立斷，不要做老頑固。
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理财規劃的目标
投資是人生之大計，每個人的理财規劃首先應該有一個明确的目标。在明确目标的前提下，才能有計劃的開始我們的投資，一般而言，人們的主要投資目标不外乎計劃退休保障和子女升學教育，當然，也還有諸如買車，買房等其它目标。每個人的理财目标千差萬别，同一個人在不同的階段的理财目标也不相同，但從一般角度而言，理财規劃的目标可以歸結為兩個層次：實現财務安全&追求财務自由。
