防癌保险:一种保险类型-中文百科频道

简介

防癌保险属于健康保险，是主要针对癌症来提供保障的一类保险。癌症因严重程度可分为原位癌和肿瘤。不同的防癌保险提供的保障是不同的。根据全国肿瘤登记中心的数据显示，中国每年新增癌症病例约350万人，约有250万人因此死亡。截至2014年5月，癌症已成为死亡率最高的重大疾病，发病率、死亡率明显上升，且癌症发病率从30岁年龄段就已开始攀升，呈现年轻化趋势，因此，各类“防癌险”相继面世。

类型

防癌保险主要有消费型和储蓄型两种，其中，储蓄型为主力产品，若被保险人在保险期间未发生疾病，可全部返还或按120％返还。而消费型产品没有返还，但保费较低。此外，2014年还出现一种兼具两者特点的套餐型防癌保险。

消费型

消费型的防癌保险比较适合保费预算低、注重保障功能的人士，消费型一般保险期限比较短。如果被保险人比较年轻，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，可以直接购买纯消费型的防癌险产品，用最小的支出换取基本的保障。

储蓄型

储蓄型的防癌保险带有返还的功能，一般保费比较高，保险期限比较长。如果被保险人已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又比较注重储蓄功能，但又希望能够有效保障可能面临的罹患癌症风险，那么就可以选择返还型的。

套餐型

套餐型防癌险，由于保险责任较多，费率比前两种都要高一些。

保障范围

不同的保险产品在具体条款中提供的保障不尽相同。由于癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，但也有特殊情况，而肿瘤一般的花费相对比较昂贵，因此，有的防癌保险会只承保肿瘤，而不承保原位癌。

除此之外，有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。因此在选择防癌保险时，要特别留意其保障，保障越全面越好，当然相应的保费就会比较贵。

赔付方式

防癌险的赔付有两种形式：

1、是一次性赔付，即被保险人一旦确诊为重大疾病保险定义中的“恶性肿瘤”，给付一定的保险金额。

2、将被保险人的癌症治疗过程化，分解各阶段主要费用，按实际需求，多次给付。相较而言，过程化给付可以为被保险人提供更专项的治疗保障。

投保了重疾险的消费者同样可以购买防癌险，一旦被确诊为癌症，重疾险和防癌险可同时给付。消费者选择防癌险时，还要看原位癌之类的轻症癌症是否属于赔付范畴。此外，一些防癌险包含轻症赔付，而部分重疾险并不包含在内。

与重疾险区别

1、防癌险在普通重疾险的基础上，更加强调对于癌症保障的覆盖和配套服务的搭建。在设计上，此类产品是专门针对癌症的保障升级。与以往重大疾病险相比，“防癌险”在当前恶性肿瘤高发的环境下对花费巨大的癌症患者起到更有深度的保障作用。

2、据中国证券报对已有的重大疾病保险进行了不完全统计，普通重大疾病保险包含的病种最多在40种左右，基本涵盖了常见的重大疾病和特大疾病。而保险公司推出的“防癌险”，多在此基础上重点对癌症保障进行覆盖。

投保建议

搭配投保

保险行业人士表示，相对重大病症险，防癌险的针对性更强，费用更低，而且费改后的新品相对之前同类产品的价格也更低，但考虑到单独投保“防癌险”费率较附加险更贵，建议消费者将其作为辅助险投保。

癌症的治疗周期长、费用高，若需防范此类疾病带来的经济风险，市场上有两类险种可选择：一种是包含癌症在内的重疾险，另一种是专门针对癌症的“防癌疾病保险”。一般而言，由于保障范围只针对癌症，防癌险费率比重疾险便宜得多，仅相当于普通重疾险的1/3到1/2。另外，市场上新推的防癌险多是预定利率为3.5％的费改型保障产品。此类产品的价格同比下降10％以上，更加具有吸引力和竞争力。但是，防癌险投保限制较多，一方面，有的产品只能以附加险购买，消费者在投保时需要额外购买一款主险。市面上只有少数可以单独购买的防癌险产品，若单独购买，费率会比附加险更贵。另一方面，产品购买额度相对重疾险有所限制。

普通消费者没必要单独投保防癌险，但可考虑作为辅助保险。一般来说，消费型防癌险的保险期限较短，适合保费预算低、注重保障功能的消费者。而储蓄型防癌险因期限较长，保费较高，适合经济条件不错又比较注重储蓄功能的消费者。消费者在挑选“防癌险”产品时，首先应该考虑保障范围和期限因素。如果考虑将其作为附加险的形式投保，可以跟在售的主险产品搭配，与长期险种补充，由此可以得到覆盖面较大的保障。

保障范围

由于防癌险通常分为定期保障和终身保障这两种保障期限类型，投保前要看清产品保障期限是否足够覆盖癌症高发期。购买防癌险时，在选择保障期限时，至少要能覆盖35岁～55岁这一段“重压”时期，如果能保障至70岁或终身当然更安心。

期限因素

另需提醒的是，防癌险有一定的疾病等待期，投保人交纳保费一定时间后，万一患上癌症才可获得理赔。由此，选择防癌险时要看等待期的长短，各保险公司产品在这方面规定的时间从30天至360天不等。对投保人来说，等待期当然越短越好。

如何购买防癌产品

选择消费型还是返还型

防癌保险有消费型的，也有返还型的。哪个更好？保险产品只要是适合用户需求的就有其存在的意义。

消费型的防癌保险比较适合保费预算低、注重保障功能的人士，消费型一般保险期限比较短。如果你比较年轻，或是保费预算有限，最看重保险的保障功能，那么不妨直接购买纯消费型的防癌险产品，可以用最小的支出换取基本的保障。

返还型的防癌保险带有储蓄的功能，一般保费比较高，保险期限比较长。如果你已经超过35岁甚至年纪更大，经济条件不错又比较注重储蓄功能，但又希望能够有效保障可能面临的罹患癌症风险，那么就可以选择返还型的。

保障范围以及给付方式

不同的保险产品在具体条款中提供的保障不尽相同。由于癌症按照严重程度可以分为原位癌和肿瘤，原位癌一般花费较少，但也有特殊情况，而肿瘤一般的花费相对比较昂贵，因此，有的防癌保险会只承保肿瘤，而不承保原位癌。除此之外，有的产品也会提供癌症住院津贴保险金、癌症手术保险金、化疗保险金、肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金以及身故保险金等。因此在选择防癌保险时，要特别留意其保障，保障越全面越好，当然相应的保费就会比较贵。

女性如何投保防癌保险

及早投原则

让人担忧的是，近年来我国乳腺癌逐年上升的同时，低龄化趋势越来越严重，即56%的乳腺癌患者为绝经前妇女。乳腺癌发病率也随着女性年龄的增长不断攀升，该病症在月经初潮前罕见，20岁前亦少见，但20岁以后发病率随机迅速上升，45～50岁较高，但呈相对平坦的态势，绝经后发病率继续上升，到70岁左右达最高峰。死亡率也随年龄而上升，在25岁以后死亡率逐步上升，直到老年时始终保持上升趋势。

由于保险费率随着年龄的增长而呈现上升的趋势，一般来说，投保重疾险越早越好，不过重疾险中良性肿瘤和原位癌不保，且一般都是返还型，保费比较高。

女性险优先投原则

目前国内市场上可以选择的保险产品，为女性癌症风险提供保障有以下3种方式可以实现。

普通重疾险，根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》的规定，这类保险主要为成年人阶段的重疾险所包含的恶性肿瘤。此种产品种类非常多，是实现重疾保障的生力军，适合作为基础的健康保障。

特定癌症重疾险，这类保险产品的特定疾病多数会涵盖男女高发或独有的癌症，例如女性乳房癌、子宫癌、阴道癌等，还有部分产品的约定疾病会包括原位癌及较轻度恶性肿瘤。这种产品加强了一些特定病种的保障，适合关注某些特定疾病的人群。

癌症专项重疾险，顾名思义，这类产品仅针对癌症做全面保障，从癌症病种来看，还有针对女性癌症进行保障的女性重疾险。这种产品适合在癌症专项保障方面，前两类方案无法满足需求或现阶段仅考虑癌症保障的人群。

目前各家保险公司推出的第二类女性险均有针对性地增加了一些女性特需的保障，如生育险、母婴险、妇科疾病险等，并去掉了一些并不适用于女性的保险功能。对于女性而言，女性专用的健康险对多项女性疾病和妇科手术有着特别的保障，无疑比男女通用的产品更有针对性。

市场上的女性险主要可分为3类：女性重疾险涵盖了女性独有的一些大病病种，生育保险保障女性的怀孕、生育等过程，第三类险种主要是为女性整容提供保险。

女性重疾险一般会将普通重疾险中不包含的女性特定部位原位癌、类风湿性关节炎、系统性红斑狼疮等纳入保险范围。这类保险都有自己的特色，如中国人寿的《关爱生命女性疾病保险》费用低，40岁女性保额10万元，年缴保费只需1400元。各家保险公司对系统性红斑狼疮的给付条件各不相同，太平洋安泰美丽人生保障计划规定，系统性红斑狼疮给付条件为确诊首次患III至ⅴ型狼疮性肾炎。女性在购买此类保险前一定要问清原位癌和系统性红斑狼疮是确诊给付还是需要附加其他条件。

一般来说，女性险不仅涵盖了普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立了相关的险种。有的女性保险条款则剔除了非妇女疾病的保障，以针对特定人群达到低保费、高保障的效果。　

专项防癌险和普通重疾险混搭投原则

虽然女性险有如此多的优势，但任何一种产品的存在都有其特定的价值，不能因此而否认普通重疾险的价值。女性可在同样的保费预算下，将女性重疾险和普通重疾险合理搭配购买，不仅比较经济，而且获得的保障可能更全面、针对性更强。

先保重疾后防癌投保原则

投保健康类保险的顺序应该是先保重疾，再防癌。消费者可在投保了重疾险之后考虑增加部分防癌险的保障。市场上的防癌险可作为主险单独购买，也可选择以附加险的方式购买。保障期限又分为1年期、20年期及终身的防癌险。从长期的保障来看，具有返还功能的产品总保费其实比消费型产品更划算。消费者也可根据自身经济情况，搭配购买消费型和返还型。

附加险补充保额投保原则

现阶段防癌险种类很多，除了定期型、返还型的保险，还包括终身型、消费型等。

所谓定期就是保障有一定期限，目前市面上防癌险一般保到65周岁或者70周岁，如果是返还型的，则到期返还保费。而终身型则是保障投保人的一生，投保人过世后其后人拿到返还保费。

购买重疾险后，感觉对于癌症保障不足，可以考虑选择消费型的防癌险。与返还型相比，消费型防癌险保费比较低，现有的消费型防癌险保费一年也就是几百元，但保障额度与返还型也相差无几。

储蓄、消费适合性投保原则

防癌险并不是一个新鲜的险种，一般分为消费型和储蓄型两种。通俗解释，储蓄型防癌险带有返还功能，一般可作为主险来销售。针对30岁左右的年轻人，保障范围广，一般发病率高的恶性肿瘤都包含在内。以30岁左右的女性为例，每年缴纳的保费约2000元，就可获得10万元的保额，连续保障10年，这期间如果不幸患上癌症，多数防癌险产品都可以提前给付。

区别于储蓄型，消费型防癌险一般是挂靠在定期寿险产品上，作为附加险进行销售，一年一投保。消费型防癌险已经逐渐被广大投保人喜欢，跟其自身的长处是分不开的。现在金融市场越来越发达，可选择的金融理财产品越来越多，在投资渠道增多的情况下，消费型防癌险保费低、保障高的

特点自然会受到投保人的青睐。一般每年只需缴纳几百元保费，就可以获得10万元的保额。

不过，有利必有弊，消费型防癌险在续保时难度会相对较大。虽然消费性防癌险前期费用很低，但当投保人到了一定年龄后，续保就会变得不太容易。即使能续保，保费也会不断上涨。举例来说，女性20岁左右投保消费型防癌险，每年的保费只要二三百元，超过了30岁，每年的保费一般就会上浮到千元左右，40岁时再投保，保费就要达到每年3000元左右。