恶意透支:非法占有超过规定限额或者规定期限透支-中文百科频道

风险防范

风险的防范的流程有：

(一)严格资信审查；(二)从严掌握发卡条件；(三)完善担保制度；(四)对透支实行严格控制；(五)加大打击恶意透支行为的力度；(六)提高网络科技水平，完善资金清算系统功能；(七)建立“黑名单”共事信息库。

严格审查

加强发卡前的资信调查，严格发卡审查制度，是防范信用卡风险的第一步。首先，应通过各种渠道搜集申领人的经济收入和资信状况，特别是要了解其出勤、工资收入及其他表现等情况。对一些信誉度低和经济收入不稳定的个体户、停薪留职人员、离退休人员及其他一些社会闲散人员办卡，要采取质押办卡措施。

从严发卡

对申领卡的客户，除进行资信审查外，还要求其必须具备一定的基本条件，对没有城市常住户口的人员坚决不能发卡，这主要是因为这些人员流动频繁，难以对其进行资信审查，万一发生恶意透支，不能实施有效的控制。对个体工商户和具有固定摊位经商的进城农民，应适度控制发卡。

完善制度

持卡人不透支时，与发卡银行是一种储蓄关系，透支发生后，转为借贷关系。因此完善担保制度至关重要，这里需注意以下两方面的问题：一是选择适当的担保形式井制定合法、规范的担保协议。根据我国《担保法》的规定，担保的方式包括保证、抵押和质押三种形式。发卡银行应当根据申请人的资信状况确定有效担保和担保方式。二是若确定采用保证方式担保，要对保证人进行资信调查，掌握保证人的资信状况和担保能力，持卡人有资信能力强的人担保，可使透支资金的偿还有可靠保障。

透支控制

信用卡透支是一项正常的业务，对持卡人来说可以解决一时的资金困难；对发卡银行来说可以带来较高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出现透支，关键在于如何控制这种风险，使其转化为发卡银行的效益，并达到风险最小化，利润最大化。发卡银行应设立专门的部门，步-责对信用卡透支的管理。在持卡人出现透支时，掌握持卡人的信誉状况，以及经济收入、经济活动和资金动向等方面的综合情况，以便准确地判断和预策可能发生的透支行为、透支数额、透支期限等风险，并在日常管理中作好透支的检查和监督工作。对透支行为的控制，具体操作如下：

1、及时通知。当持卡人出现透支时，为了及时提示其已经透支，尽快补足存款，发卡银行应在透支后立即发出透支通知书，或以电话等方式告知持卡人，要求其一定期眼内弥补透支。

2、透支监控。发卡银行应实行对持卡人透支的监控管理，及时掌握持卡人的透支情况，当出现风险事项时，便于及早防范。

3、透支催收。对于透支时间较长或透支金额较大的持卡人，应安排人员上门催收。催收无果或查找无下落的，不管是否达到规定的止付期限，应立即止付，防止形成新的风险。

加大打击

强化对恶意透支的打击力度。依法强化执行信用惩戒，将透支信用卡的失信人名单推送至工商、银行征信系统，限制其使高消费及贷款等；加强拘留、罚款、拘传等强制措施的运用，对恶意逃避债务的情形采取强制搜查措施,对涉嫌构成拒不执行判决、裁定罪的，依法移送公安机关立案侦查。本着依法惩治犯罪，维护金融机关合法权益的目的，对涉嫌信用卡诈骗的犯罪行为，依法追究刑事责任。

完善系统

信用卡是—种科技含量高、风险大的现代金融产品。它要求一方面要统一规范，全面实现信用卡业务的联网体系；另一方面，要加快软件开发，实施科技创新，借助现代计算机；通讯设备，及时推出实时控制系统。对信用卡透支实施全过程的计算机控制。提高服务能力和技术含量，完善网络清算功能，对进入系统的持卡人每天发生的透支进行全方位监控。及时提供网上结算，缩短清算时间和止付周期，实时汇总，实时清算，及时止付，从根本上杜绝持卡人利用时间差进行恶意透支案件的发生。