按揭貸款:個人住房貸款業務-中文百科頻道

含義及分類

“按揭”這一詞原是地方方言，多見于中國的港、澳、台地區。80年代末以來，由南向北逐步見于我國大陸。除香港特别行政區外，中國法律并無按揭這一規定。香港回歸祖國前，香港對按揭的規定分為廣義和狹義兩種。廣義的按揭是指任何形式的質押（質押是動産的抵押）和抵押；狹義的按揭是指将房地産轉移到貸款人名下，等還清貸款後，再将房地産轉回到借款人（抵押人）名下。《城市房地産管理法》和《擔保法》所規定的抵押與香港的按揭有一定的區别，即這兩個法律對抵押的界定都以下轉移占有為條件。房屋按揭貸款是一種新的融資方式,它不同于房屋抵押貸款的融資方式,二者有着本質區别。

“按揭”具有房地産抵押及分期還款兩層含義。指銀行向具有完全民事行為能力的自然人發放的用于購買自住住房，并以其所購産權房為抵押物，作為償還貸款的保證，按月償還貸款本息的一種貸款方式。分為個人住房商業性貸款(簡稱商業貸款)與個人住房公積金貸款（簡稱公積金貸款）。具體地說，按揭貸款是指購房者以所購得的樓宇作為抵押品而從銀行獲得貸款，購房者按照按揭契約中規定的歸還方式和期限分期付款給銀行；銀行按一定的利率收取利息。如果貸款人違約，銀行有權收走房屋。

按揭可以分為現樓按揭貸款和樓花按揭貸款。現樓按揭是指借款人借款購買現樓，而以購得現樓作抵押。樓花按揭是金融機構對購買樓花（尚未完工前整棟、分層或分單元先預售的樓房）的置業者提供的以借款人依據購房合同具有權利為抵押的按揭貸款。

産生背景

由于房屋價值量大，即使在人均收較高的國家或地區，購房者一次籌足購房的款項是有一定困難的。如果所有的購房者都要等到購房款齊備後再買房，少則要十多年，多則要數十年，而且在這漫長的等待時間裡還要交付因租用房屋而承擔的費用。

按揭與抵押貸款不完全相同，對按揭較為貼切的解釋是向購房者提供的購房抵押貸款，其貸款的目的是為了購買房屋（主要是住宅），并不是所有的以房屋為抵押的貸款都可以稱作按揭。

辦理手續及程序

首先，請到銀行了解相關情況。并辦理相關帶齊以上的資料申請個人住房貸款。然後接受銀行對您的審查，并确定貸款額度。接下來就可以辦理借款合同，且由銀行代辦保險。辦理産權抵押登記和公證。最後剩下的就是銀行發放貸款，借貸人每月還款和還清本息後的注銷登記。

樓宇按揭在美國、日本、新加坡、香港等地相當普遍，已成為發達國家和地區廣為流行的一種融資購樓方式。在國内，按揭近幾年才在上海、北京、深圳等一些城市開始推行。在房地産市場上提供按揭的樓盤其銷售業績明顯優于其他樓盤。購房者辦理樓宇按揭的具體程序如下：

（1）選擇房産

購房者如想獲得樓宇按揭服務，在選擇房産時應着重了解這方面的内容。購房者在廣告中或通過銷售人員的介紹得知一些項目可以辦理按揭貸款時，還應進一步确認發展商開發建設的房産是否獲得銀行的支持，以保證按揭貸款的順利取得。

（2）辦理按揭貸款申請

購房者在确認自己選擇的房産得到銀行按揭支持後，應向銀行或銀行指定的律師事務所了解銀行關于購房者獲得按揭貸款支持的規定，準備有關法律文件，填報《按揭貸款申請書》。

（3）簽訂購房合同

銀行收到購房者遞交的按揭申請有關法律文件，經審查确認購房者符合按揭貸款的條件後，發給購房者同意貸款通知或按揭貸款承諾書。購房者即可與發展商或其代理商簽訂《商品房預售、銷售合同》。

（4）簽訂樓宇按揭合同

購房者在簽訂購房合同，并取得交納房款的憑證後，持銀行規定的有關法律文件與發展商和銀行簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》明确按揭貸款數額、年期、利率、還款方式及其他權利義務。

（5）辦理抵押登記、保險

購房者、發展商和銀行持《樓宇按揭抵押貸款合同》及購房合同到房地産管理部門辦理抵押登記備案手續。對期房，在竣工後應辦理變更抵押登記。在通常情況下，由于按揭貸款期間相對較長，銀行為防範貸款風險，要求購房者申請人壽、财産保險。購房者購買保險，應列明銀行為第一受益人，在貸款履行期内不得中斷保險，保險金額不得少于抵押物的總價值。在貸款本息還清之前，保險單交由銀行執管。

（6）開立專門還款賬戶

購房者在簽訂《樓宇按揭抵押貸款合同》後，按合同約定，在銀行指定的金融機構開立專門還款賬戶，并簽訂授權書，授權該機構從該賬戶中支付銀行與按揭貸款合同有關的貸款本息和欠款。銀行在确認購房者符合按揭貸款條件，履行《樓宇按揭抵押貸款合同》約定義務。并辦理相關手續後，一次性将該貸款劃入發展商在銀行開設的銀行監管賬戶，作為購房者的購房款。