創業貸款:專項貸款-中文百科頻道

基本概念

創業貸款，

是指區别于現行消費貸款、用來滿足城鄉居民個人創業需要而發放的小額度信用貸款。從貸款金額來說，屬于小額貸款；從貸款性質來說，屬于信用貸款，不需抵押擔保；從貸款對象來說，是城鄉居民個人，而不是現有企業；從貸款用途來說，屬于創業貸款，區别于現行的消費貸款；從貸款名稱來說，屬于小額信貸的别稱，是符合國情的中國化稱謂；從扶貧效果來說，它的扶貧效率最高、覆蓋面最大、經濟效益最好、貸款回收率最高、資金周轉率最快，可使國家扶貧資金發揮最大的作用。

符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。為了支持下崗職工創業，創業貸款的利率可以按照中國人民銀行規定的同檔次利率下浮20%，許多地區推出的下崗失業人員創業貸款還可享受60%的政府貼息。

它可以解決城鄉百姓就業問題，變受雇就業為自我創業，進而激發人的創造潛能。提供持續的信貸服務，可以有效地防止脫貧後再出現返貧現象。創業貸款，旨在突出和鼓勵自我創業的就業形式，以區别于受雇就業形式下的個人消費貸款。孟加拉國吉大港大學經濟系穆罕曼德.由諾思教授信貸扶貧的成功經驗為創業貸款在中國的實施提供了借鑒。

主要方式

創業貸款主要有以下三種選擇方式，創業者可視情況選擇适合自己的創業貸款。

個人創業貸款

創業貸款是指具有一定生産經營能力或已經從事生産經營活動的個人，因創業或再創業提出資金需求申請，經銀行認可有效擔保後而發放的一種專項貸款。符合條件的借款人，根據個人的資源狀況和償還能力，最高可獲得單筆50萬元的貸款支持；對創業達一定規模或成為再就業明星的人員，還可提出更高額度的貸款申請。創業貸款的期限一般為1年，最長不超過3年。

商業抵押貸款

銀行對外辦理的許多個人貸款，隻要抵押手續符合要求，銀行就會不問貸款用途。需要創業的人，可以靈活地将個人消費貸款用于創業。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%，貸款最高限額為30萬元。如果創業需要購置沿街商業房，可以用拟購房子作抵押，向銀行申請商用房貸款，貸款金額一般不超過拟購商業用房評估價值的60%，貸款期限最長不超過10年。

保證貸款

如果沒有存單、國債，也沒有保單，但妻子或父母有一份穩定的收入，那麼這也能成為絕好的信貸資源。當前銀行對高收入階層情有獨鐘，律師、醫生、公務員、事業單位員工以及金融行業人員均被列為信用貸款的優待對象，這些行業的從業人員隻需找一到兩個同事擔保，就可以在工行、建行等金融機構獲得10萬元左右的保證貸款。而且，這種貸款不用辦理任何抵押、評估手續。如果有這樣的親屬，可以以他的名義辦理貸款，在準備好各種材料的情況下，當天即能獲得創業資金。

政府貸款

目前國内不少地方政府相繼推出扶持大學生創業的扶持政策，包括創業貸款。可以訪問所在地的政府部門網站或緻電咨詢。

中國青年創業國際計劃

中國青年創業國際計劃是共青團中央、中華全國青年聯合會、中華全國工商業聯合會共同倡導發起的青年創業教育項目。該項目參考總部在英國的青年創業國際計劃，扶助青年創業的模式，動員社會各界特别是工商界的力量為青年創業提供咨詢以及資金、技術、網絡支持，以幫助青年成功創業。

創業雛鷹計劃、創業雄鷹計劃

“創業雛鷹計劃”“創業雄鷹計劃”是指基金會通過委托銀行向創業企業發放小額信用貸款的資助方式，。是海市大學生科技創業基金的"天使基金"下所設的兩種創業資助計劃："創業雛鷹計劃"、"創業雄鷹計劃"。分别以債權與股權兩種方式，對青年創業者提供資金上的幫助，并提供相應的後續支持與服務。

大學生創業貸款要求

一、申請條件：

1、大學專科以上畢業生；

2、畢業後6個月以上未就業，并在當地勞動保障部門辦理了失業登記。

二、貸款方式：

大學畢業生自主創業的小額貸款方式為擔保、抵（質）押貸款。

三、貸款期限：

國家為大學畢業生提供的小額創業貸款是政府貼息貸款，其期限為1～2年，2年之後不再享受财政貼息。

四、貸款條件：

1、大學生創業貸款申請者年滿十八周歲，具有合法有效身份證明和貸款行所在地合法居住證明，有固定的住所或營業場所；

2、大學生創業貸款申請者持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，從事正當的生産經營活動，有穩定的收入和還本付息的能力；

3、大學生創業貸款申請者投資項目已有一定的自有資金；

4、大學生創業貸款用途符合國家有關法律和銀行信貸政策規定，不允許用于股本權益性投資；

5、在銀行開立結算帳戶，營業收入經過銀行結算。

申請條件

身份及營業場所證明

貸款申請人必須具備合法有效的身份證明和在貸款行所在地合法居住的證明，以及固定的住所或營業場所。固定住所的證明可以是房産證（父母名字的房産證也可），營業場所的證明應該持有工商行政管理機關核發的營業執照及相關行業的經營許可證，說明正在從事正常的生産經營活動。

資金證明

貸款申請人的投資項目要求已經有一定的自有資金。這是銀行衡量是否借貸的一個重要條件，因為創業貸款金額要求一般最高不超過貸款人正常生産經營活動所需流動資金，以及購置（安裝或修理）小型設備及特許連鎖經營所需資金總額的70%。

結算賬戶

貸款申請人必須在所貸款銀行開立結算賬戶，營業收入要經過銀行結算。而且貸款用途符合國家有關法律和本行信貸政策規定，不允許用于股本權益性等其他投機性投資項目。

貸款擔保

貸款申請人需要提供一定的擔保，包括房産抵押、存單質押以及第三方擔保三種形式，另外盡可能提供一些自己的信用狀況、還款能力以及貸款投資方面的信息給銀行，這樣會增加貸款誠信度，以便于順利地獲得貸款。

申請程序

準備材料

這些材料包括身份證明、婚姻狀況證明、個人或家庭收入及财産狀況等還款能力證明文件；貸款用途中的相關協議、合同；擔保材料，涉及抵押品或質押品的權屬憑證和清單，銀行認可的評估部門出具的抵押物估價報告。最後就是要有抵押物，抵押方式較多，可以是動産、不動産抵押，貨定期存單質押、有價證券質押，以及流通性較強的動産質押等等。

填寫申請

申請人持開業計劃書（或貸款項目書）向貸款擔保推薦機構或開業專家提出論證要求，經論證通過者可申領《開業貸款申請書》。

獲得推薦

推薦機構組織開業指導專家或有關人員對申請項目論證後，對符合開業貸款要求的，在《開業貸款申請書》的推薦意見欄簽署推薦意見；對不符合要求的，應對申請人提出咨詢意見，退回申請人所提供的有關材料。

身份确認

申請人到戶籍所在地街道就業服務機構取得身份确認并在《開業貸款申請書》的身份确認欄簽章。

銀行受理

申請人持已簽署推薦意見和身份确認意見的《開業貸款申請書》，向指定銀行的受理點提出貸款申請，并提供有關材料。

貸款審核

銀行從受理之日起十日内做出貸款審核意見，并在《開業貸款申請書》的銀行審核意見欄填寫意見，報送開業指導服務中心。如不同意貸款的，應及時通知申請人，并提出咨詢意見。

辦理貸款

受理銀行獲得貸款擔保意見後，即可在五個工作日内按銀行信貸規章制度要求，辦理貸款人的個人（或單位）擔保手續和貸款手續。

基準利率

中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率下調0.25個百分點。

2012年6月8日中國人民銀行決定，自2012年6月8日起下調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分别下調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步下調。

2011年7月6日中國人民銀行決定，自2011年7月7日起銀行貸款利息上調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分别上調0.25個百分點，住房公積金存貸款利率也同步上調。

2011年4月5日中國人民銀行決定，自2011年4月6日起銀行貸款利息上調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分别上調0.25個百分點。

2011年2月8日中國人民銀行決定，自2011年2月9日起上調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分别上調0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年12月25日中國人民銀行決定，自2010年12月26日起銀行貸款利息上調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存貸款基準利率分别上調0.25個百分點，其他各檔次存貸款基準利率相應調整。

2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調金融機構人民币存貸款基準利率。金融機構一年期存款基準利率上調0.25個百分點，由現行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準利率上調0.25個百分點，由現行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準利率據此相應調整。

2008年11月27日從2008年11月27日起，下調金融機構一年期人民币存貸款基準利率各1.08個百分點，其他期限檔次存貸款基準利率作相應調整。同時，下調中央銀行再貸款、再貼現等利率。

2008年10月29日從2008年10月30日起，一年期存款基準利率由現行的3.87%下調至3.60%，下調0.27個百分點;一年期貸款基準利率由現行的6.93%下調至6.66%，下調0.27個百分點;其他各檔次存、貸款基準利率相應調整。個人住房公積金貸款利率保持不變。

2008年10月8日從2008年10月9日起下調一年期人民币存貸款基準利率各0.27個百分點;從2008年10月15日起下調存款類金融機構人民币存款準備金率0.5個百分點。

2008年9月15日從2008年9月16日起，下調一年期人民币貸款基準利率0.27個百分點;從2008年9月25日起，存款類金融機構人民币存款準備金率下調1個百分點。

2007年12月20日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

2007年9月15日上調金融機構人民币存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年8月22日上調金融機構人民币存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年7月20日上調金融機構人民币存貸款基準利率0.27個百分點。

2007年5月19日一年期存款基準利率上調0.27個百分點;一年期貸款基準利率上調0.18個百分點。

2007年3月18日上調金融機構人民币存貸款基準利率0.27個百分點。

2006年8月19日一年期存、貸款基準利率均上調0.27%。

2006年4月28日金融機構貸款利率上調0.27%，提高到5.85%。

2005年3月17日提高了住房貸款利率。

2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調0.27%。

1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調到10.98%。

1993年5月15日各檔次定期存款年利率平均提高2.18%，各項貸款利率平均提高0.82%

創業貸款類型

P2P網絡信貸

P2P貸款模式是以貸款的形式将您手中的富餘資金出借給信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、小企業主，幫助他們實現培訓、電腦或家電購買、裝修、創業等理想，同時還能通過利息收入為您帶來高達12%以上的年回報。

政府創業貸款

目前國内不少地方政府相繼推出扶持大學生創業的扶持政策，包括創業貸款。可以訪問所在地的政府部門網站或緻電咨詢。

貸款合同樣本

貸款方：________________

地址：________________

郵編：——————電話：__________-----_____ 借款方：銀行賬号：__________-----__________-----__________-----

地址：______________________________

郵編：______________ 電話：______________________

根據《中華人民共和國合同法》的規定，經貸款方、借款方、擔保方協商一緻，簽訂本合同，共同信守。

第一條貸款種類：____________________________________

第二條借款金額(大寫)：_____________________________________

第三條借款用途：________________________________________

第四條借款利率：借款利率為月息2%，按月收息，利随本清。

第五條借款期限：

借款期限自____ 年____ 月____ 日起，至____ 年____ 月____ 日止。借款實際發放和期限以借據分1次發放和收回。借據應作為合同附件，同本合同具有同等法律效力。

第六條還款資金來源及還款方式：

1.還款資金來源：______________________________________________

2.還款方式：______________________________________________

第七條保證條款：

借款方請__________-----_________作為借款保證方，經貸款方審查，證實保證方具有擔保資格和足夠代償借款的能力，保證方有權檢查和督促借款方履行合同。當借款方不履行合同時，由保證方連帶承擔償還借款本息的責任。必要時，貸款方可以從保證方的存款帳戶内扣收貸款本息。

第八條違約責任：

1.簽訂本合同後，貸款方應在借款方提出借據1日内(假日順延)将貸款放出，轉入借款方帳戶或由貸款方(銀行)開出彙票發放給借款方。如貸款方未按期發放貸款(彙票)，應按違約數額和延期天數的貸款利息的20%向借款方償付違約金。

2.借款方如不按合同規定的用途使用借款，貸款方有權收回部分或全部貸款，對違約使用部分，按銀行規定加收罰息。借款方如在使用借款中造成物資積壓或損失浪費或進行非法經營，貸款方不負任何責任，并有權按銀行規定加收罰息或從借款方帳戶中收貸款本息。如借款方有意轉移并違約使用資金，貸款方有權商請其他開戶行代為扣款清償。

3.借款方應按合同規定的時間還款。如借方需要将借款展延，應在借款到期前5日向貸款方提出申請，有保證方的，還應由保證方簽署同意延長擔保期限，經貸款方審查同意後辦理延期手續。如借款方不按期償還借款，貸款方有權限期追回貸款，并按銀行規定收逾期利息和罰息。如企業經營不善發生虧損或虛盈實虧，危及貸款安全時，貸款方有權提前收回貸款。

第九條合同變更或解除：除《合同法》規定允許變更或解除合同的情況外，任何一方當事人不得擅自變更或解除合同。當事人一方依據《合同法》要求變更或解除合同時，應及時采用書面形式通知其他當事人，并達成書面協議，本合同變更或解除後，借款方占用的借款和應付的利息，仍應按本合同的規定償付。

第十條解決合同糾紛的方式，執行本合同發生争議。由當事人雙方協商解決。協商不成，雙方同意按( )項處理。

(1)由仲裁委員會仲裁。

(2)向人民法院起訴。

第十一條本合同經雙方簽字生效，借款方必須向貸款方繳納壹仟圓作為合同履行保證金。

貸款方：______________________ 借款方：____________________

代表人簽字：_________________ 代表人簽字：____________________

保證方簽字：_____________________

____年____月____日

重要意義

有利于維護社會穩定

中國加入WTO以及全球經濟不景氣對中國經濟和就業問題帶來的沖擊和挑戰，可能會進一步擴大城鎮貧困人口的規模。參加中國政協九屆五次會議的4位政協委員疾呼城鎮貧困群體人數不斷增加，他們生活艱難，心态很不平衡，由此引發的群體性事件日益增多，形勢不容樂觀。可見城鎮貧困問題正在并且已經成為影響改革發展和穩定的一大因素。為貧困百姓提供金融扶持，可使貧困人口看到希望，創業貸款既是确保社會穩定的一劑良方，又是赢得民心的德政工程。

有利于促進經濟發展

創業貸款是百姓脫貧緻富的金融杠杆。發放創業貸款不僅可以充分運用和發揮好金融的杠杆作用，對個體私營經濟的發展起到極大的促進作用，幫助百姓脫貧緻富，而且還可以增強全社會的信用意識。

有利于深化金融改革

各銀行隻有消費類個人信貸業務，而沒有适合貧困百姓的創業類個人信貸業務。中國還處于不發達階段，制定金融政策、研究現階段金融産品都要以此作為立足點和出發點，要實事求是地研究開發出與國情相适應的金融産品，以滿足貧困群衆的金融需求。銀行應給創業者大力扶持，創業類信貸業務應作為發展的重點。創業貸款符合國情，是催化金融觀念變革、加速民族複興的推動力，是社會主義初級階段的獨特金融産品。

有利于擴大對外開放

中國利用國際援助，擴大資金渠道，接受國際組織和外國政府貸款對農村扶貧起了很大作用。但是，在城鎮扶貧方面，引進的資金和項目還較少，遠遠不适應形勢的需要。全球已有59個國家正在複制孟加拉鄉村銀行信貸扶貧模式，其中既有發達國家也有發展中國家。以此為内容的全球首腦高峰會議于1997年2月在華盛頓舉行。這次峰會改變了小額信用貸款的狀況，使之變成了整個世界的嚴肅議題。中國是貧困人口大國，創業貸款的開辦将在信貸扶貧活動中扮演重要角色。

發放貸款

上述手續辦理完畢後，經錢網公司正式通知發放貸款。

您的貸款申請能否通過取決于公司的審核結果

公司對借款方的标準要求：

1、借款人必須是具有完全民事行為能力的自然人。

2、具有中國居身份證或戶籍證明

3、具有穩定的職業和收入。

4、信用良好，有償還本息的能力。

5、貸款種類分：個人貸款或企業貸款

創業貸款與小額貸款區别

1.申請群體的不同

創業貸款适用于具有一定生産經營能力或已經從事生産經營活動，因創業或再創業提出資金需求申請的個人。小額貸款适用于無不良記錄收入穩定具有還款能力的自然人。

2.申請條件不同

創業貸款的申請條件需具體為：

1）具有完全民事行為能力，年齡在 50歲以下。

2）持有工商行政管理機關核發的工商營業執照、稅務登記證及相關的行業經營許可證。

3）從事正當的生産經營活動，項目具有發展潛力或市場競争力，具備按期償還貸款本息的能力。

4）資信良好，遵紀守法，無不良信用及債務紀錄，且能提供銀行認可的抵押、質押或保證。

5）在經辦機構有固定住所和經營場所。

6）在銀行開立結算賬戶，并通過銀行賬戶辦理日常結算。

7）銀行規定的其他條件。

小額貸款申請條件為：

1）有正當職業和穩定的收入來源(月工資性收入須在1000元以上)，具有按期償還貸款本息的能力;

2）借款人所在單位必須是由銀行認可的并與銀行有良好合作關系的行政及企業、事業單位且需由銀行代發工資;

3）遵紀守法，沒有違法行為及不良記錄;

4）在中國工商銀行開立個人結算賬戶，并同意銀行從其指定的個人結算賬戶中扣收貸款本息;

5）銀行規定的其他條件。

3.所享優惠政策不同

創業貸款一般可享幾年銀行貼息，同時，根據相關文件規定，對高校畢業生自主創業(不包括國家限制性行業)，創辦企業初期(2年内)減半征收房産稅、城鎮土地使用稅。所享優惠政策不同

貸款形式

創業貸款最主要的方式是通過銀行貸款，其貸款形式具體可分為：

(1)抵押貸款。即指借款人向銀行提供一定的不動産作為信貸抵押的貸款方式。

(2)質押貸款。即指借款人向銀行提供一定的動産作為信貸質押的貸款方式。

(3)信用貸款。即銀行僅憑對借款人資信的信任而發放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。

(4)擔保貸款。即以擔保人的信用為擔保而發放的貸款。

(5)貼現貸款。即指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行申請貼現而融通資金的一種貸款方式。

還款方式

1、個人創業貸款期限在一年(含一年)以内的，實行到期一次還本付息，利随本清。

2、個人創業貸款期限在一年以上的，貸款本息償還方式可采用等額本息還款法或等額本金還款法，也可按雙方商定的其他方式償還。

合理利用

怎樣合理利用創業貸款

按照金融監管部門的規定，各家銀行發放商業貸款時可以在一定範圍内上浮或下浮貸款利率，比如許多地方銀行的貸款利率可以上浮30%。其實，到銀行貸款和去市場買東西一樣，挑挑揀揀，貨比三家才能選到物美價廉的商品。

相對來說，國有商業銀行的貸款利率要低一些，但手續要求比較嚴格。如果你的貸款手續完備，為了節省籌資成本，可以采用個人“詢價招标”的方式，對各銀行的貸款利率以及其他額外收費情況進行比較，從中選擇一家成本低的銀行辦理抵、質或擔保貸款。

合理挪用住房貸款也能創業

如果你有購房意向，并且手中有一筆足夠的購房款，這時你可以将這筆購房款“挪用”于創業，然後買房時再向銀行申請辦理住房按揭貸款。

住房貸款是商業貸款中利率最低的品種，如5年以内住房貸款年利率為4.77%，而普通3至5年商業貸款的年利率為5.58%，因此，辦理住房貸款“曲線”創業，成本更低。如果創業者已經購買有住房，也可以用現房做抵辦理普通商業貸款，這種貸款不限用途，可以當做創業啟動資金。

精打細算合理選擇貸款期限

銀行貸款一般分為短期貸款和中長期貸款，貸款期限越長利率越高，如果創業者資金使用需求的時間不是太長，應盡量選擇短期貸款。比如原打算辦理兩年期貸款的，可以一年一貸，這樣可以節省利息支出。

另外，創業融資也要關注利率的走勢情況，如果利率趨勢走高，應搶在加息之前辦理貸款;如果利率走勢趨降，在資金需求不急的情況下則應暫緩辦理貸款，等降息後再适時辦理。

用好政策享受政府低息待遇

創業貸款是有很多優惠政策的，比如說低息貸款，所以消費者應該利用好這些優惠政策。創業貸款的期限一般是1年，最長不超過3年。

提前還貸提高資金使用效率

創業過程中，如果因效益提高、貨款回籠以及淡季經營、壓縮投入等原因緻使經營資金出現閑置，這時可以向貸款銀行提出變更貸款方式和年限的申請，直至部分或全部提前償還貸款。貸款變更或償還後，銀行會根據貸款時間和貸款金額據實收取利息，從而降低貸款人的利息負擔，提高資金使用效率。保費用，因為按照有關規定，擔保機構要向貸款者收取不得超過同期銀行貸款利率的50%，這無疑又增加了創業者的負擔。而現實生活中，由于擔保公司所負擔的責任重大，不少公司還會收取其他名目的一些風險補償金，這也成為阻礙個人創業貸款的一項重要因素。并非人人适合走創業貸款之路有人認為并不是每個人都适合走貸款融資的道路。我們為此走訪了廣東發展銀行的有關專家。據專家介紹，他們認為此看法是正确的，特别是剛進行創業，在這一行業無創業經驗，難免會有經營風險。對于那些有一定經營經驗，且經營效益較好，所經營業務範圍屬于國家鼓勵發展的行業，銀行可以考慮給予貸款支持。