基本簡介
貸款風險(LoanRisk)
貸款風險與風險貸款也是有區别的。常說的風險貸款實際上有兩種含義：一種是指不良貸款，亦即非正常貸款或有問題貸款，貸款本息的回收已經發生困難甚至根本不可能收回；另一種是指高風險貸款，如科技貸款，這種貸款本息回收的不确定性很大，貸款人在承擔了較大的貸款風險的同時，有可能取得較大收益。
貸款風險與信用風險是既有聯系又有區别的兩個概念。信用風險存在于一切信用活動中，不僅銀行信用有信用風險，國家信用、商業信用、消費信用以及民間信用都存在信用風險，對貸款人來說，貸款風險最主要的是信用風險，但貸款風險除了信用風險之外，還有利率風險、流動性風險、通貨膨脹風險等。
風險種類
概述
貸款風險是商業銀行在具經營過程中由于各種不确定的因素，使實際收益和預期收益發生一定的偏差，從而蒙受損失和獲得額外收益的機會或可能，它包括兩個方面，其一為損失風險，其二為收益風險。在這裡我們主要是讨論貸款風險的防範，即損失風險的防範。商業銀行貸款風險的防範，主要又是不良貸款的防範。根據國際慣例按照風險程度将貸款劃分為五種不同的檔次：（1）正常（2）關注（3）次級（4）可疑（5）損失。後三種為不良貸款，其主要的表現形式有以下幾種。
不能正常還貸
不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在采取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或隻能收回極少的一部分。不能還貸款大多是因關系貸款或政府性指令撥款或工作人員違規放款造成的，是最嚴重的不良貸款，往往是銀行款項撥出時就注定呆帳的貸款，應堅決予以杜決。
抵押不能變現
抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押财産所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由于抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或征用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導緻抵押權無法行使。
質押不能實現
質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人緻使債權人無法行使質權或質權的消滅。主要原因為：(1)質押無效(2)貸款合同與質押合同生效，質物未交付，但貸款款項拔出，但質款未生效(3)質物已返還（因不占有質物導緻質權消滅）(4)質物的損壞，滅失(5)質物被盜竊。
保證虛置
保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不适格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的财産保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流于形式。
保證的設立應具有法定形式及要件，但由于保證對債權人來說是一種請求權，債權人不能對債務人的财産行使直接的支配權，保證設定時，保證人雖然有足夠的償還能力。但等到保證責任落實時，由于債務人和保證人的财産均已減少以緻不足以清償債務，使保證變為形式，形同虛設。
擔保無效
擔保是指法律規定的或當事人約定的确保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不适格或擔保内容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。
擔保通過對債權的實現提供有效的保障，從而成為保障交易安全，轉移交易風險的方法，和制度，擔保使債權實現獲得雙重保障，把債務不清償的風險轉移給第三人，但若第三人主體不适格，無能力擔保以及擔保的行為内容違法，擔保也就失去了原有的效力，這是商業銀行審查擔保人資格，權利能力和經濟能力的地方，以及内容也應合意更應合法。
防範銀行貸款風險
統一制訂信貸風險的衡量标準，使風險管理逐步實現科學化、規範化。
(1)統一企業信用等級評定标準。具體講應包括：企業法人代表個人資料，企業的信用狀況及有無違約記錄，企業的償債能力、成長能力、盈利能力，目前的生産經營狀況，企業财務管理狀況及有無違紀記錄，企業經營水平及市場發展前景等。一般說來，銀行必須每一年或半年對現有信貸客戶進行一次信用等級評審，并對照原有評級進行調整。
(2)統一信貸資産分類方法。為了實現我國金融業與國際慣例接軌，新的貸款分類方法應盡早制定細則予以實施，使我國的信貸資金分類真實反映其質量狀況。
(3)統一銀行貸款方式的選擇。人行應結合不同時期的國家宏觀經濟資料，定期發布行業經營信息，明确哪些産業已經出現風險，在此基礎上提出相對統一的貸款方式建議，以供商業銀行選擇。此外，根據國家宏觀要求，對一些産業的貸款方式可以作硬性規定，以期通過銀行信貸結構的調整，實現國家産業結構的調整。商業銀行正是通過在真實信息下正确選擇貸款方式，調整自身信貸結構，消化不良資産，優化資産質量，提高經營層次。 想要防範貸款的風險，大家需要做的事情還有非常多，并且還有很多的細節也是需要大家去關注的。在市場上，想要成功獲得一個貸款并不是那麼容易的，高門檻也是一個控制風險的方式，對放款機構、對借款人都有好處。
