惡意透支:非法占有超過規定限額或者規定期限透支-中文百科頻道

風險防範

風險的防範的流程有：

(一)嚴格資信審查；(二)從嚴掌握發卡條件；(三)完善擔保制度；(四)對透支實行嚴格控制；(五)加大打擊惡意透支行為的力度；(六)提高網絡科技水平，完善資金清算系統功能；(七)建立“黑名單”共事信息庫。

嚴格審查

加強發卡前的資信調查，嚴格發卡審查制度，是防範信用卡風險的第一步。首先，應通過各種渠道搜集申領人的經濟收入和資信狀況，特别是要了解其出勤、工資收入及其他表現等情況。對一些信譽度低和經濟收入不穩定的個體戶、停薪留職人員、離退休人員及其他一些社會閑散人員辦卡，要采取質押辦卡措施。

從嚴發卡

對申領卡的客戶，除進行資信審查外，還要求其必須具備一定的基本條件，對沒有城市常住戶口的人員堅決不能發卡，這主要是因為這些人員流動頻繁，難以對其進行資信審查，萬一發生惡意透支，不能實施有效的控制。對個體工商戶和具有固定攤位經商的進城農民，應适度控制發卡。

完善制度

持卡人不透支時，與發卡銀行是一種儲蓄關系，透支發生後，轉為借貸關系。因此完善擔保制度至關重要，這裡需注意以下兩方面的問題：一是選擇适當的擔保形式井制定合法、規範的擔保協議。根據我國《擔保法》的規定，擔保的方式包括保證、抵押和質押三種形式。發卡銀行應當根據申請人的資信狀況确定有效擔保和擔保方式。二是若确定采用保證方式擔保，要對保證人進行資信調查，掌握保證人的資信狀況和擔保能力，持卡人有資信能力強的人擔保，可使透支資金的償還有可靠保障。

透支控制

信用卡透支是一項正常的業務，對持卡人來說可以解決一時的資金困難；對發卡銀行來說可以帶來較高的利息收入。既然有信用卡就不可避免出現透支，關鍵在于如何控制這種風險，使其轉化為發卡銀行的效益，并達到風險最小化，利潤最大化。發卡銀行應設立專門的部門，步-責對信用卡透支的管理。在持卡人出現透支時，掌握持卡人的信譽狀況，以及經濟收入、經濟活動和資金動向等方面的綜合情況，以便準确地判斷和預策可能發生的透支行為、透支數額、透支期限等風險，并在日常管理中作好透支的檢查和監督工作。對透支行為的控制，具體操作如下：

1、及時通知。當持卡人出現透支時，為了及時提示其已經透支，盡快補足存款，發卡銀行應在透支後立即發出透支通知書，或以電話等方式告知持卡人，要求其一定期眼内彌補透支。

2、透支監控。發卡銀行應實行對持卡人透支的監控管理，及時掌握持卡人的透支情況，當出現風險事項時，便于及早防範。

3、透支催收。對于透支時間較長或透支金額較大的持卡人，應安排人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達到規定的止付期限，應立即止付，防止形成新的風險。

加大打擊

強化對惡意透支的打擊力度。依法強化執行信用懲戒，将透支信用卡的失信人名單推送至工商、銀行征信系統，限制其使高消費及貸款等；加強拘留、罰款、拘傳等強制措施的運用，對惡意逃避債務的情形采取強制搜查措施,對涉嫌構成拒不執行判決、裁定罪的，依法移送公安機關立案偵查。本着依法懲治犯罪，維護金融機關合法權益的目的，對涉嫌信用卡詐騙的犯罪行為，依法追究刑事責任。

完善系統

信用卡是—種科技含量高、風險大的現代金融産品。它要求一方面要統一規範，全面實現信用卡業務的聯網體系；另一方面，要加快軟件開發，實施科技創新，借助現代計算機；通訊設備，及時推出實時控制系統。對信用卡透支實施全過程的計算機控制。提高服務能力和技術含量，完善網絡清算功能，對進入系統的持卡人每天發生的透支進行全方位監控。及時提供網上結算，縮短清算時間和止付周期，實時彙總，實時清算，及時止付，從根本上杜絕持卡人利用時間差進行惡意透支案件的發生。