基本定義
商業養老保險的定義商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種護害篙轎蕻計戈襲恭陋特殊形式，又稱為退休金保險，是社會養老保險的補充。
商業性養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以後，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之後收入下降，但由于有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。
商業養老保險，如無特殊條款規定，則投保人繳納保險費的時間間隔相等、保險費的金額相等、整個繳費期間内的利率不變且計息頻率與付款頻率相等。
特點
第一、保險養老方便可行。和其他投資理财工具相比，保險就像一架“傻瓜相機”，也許照片質量不是特别的好(回報不算太高)，但總體還是比較穩定可靠。而其他理财養老工具可能是“專業相機”，理論上講有可能獲得更好的照片質量(回報較高)，但如果操作者技術不純熟不高超，實際拍出的照片質量可能比傻瓜相機還不如。
第二、保險養老的回報特别明确。隻要确定自己希望在退休後每月從保險公司領到多少養老金作為補充，就可以讓保險公司幫助規劃并計算出自己需要購買的保險額度和繳費的時間，到了約定時間就可以開始按月領錢了。
第三、保險養老可以強制自己儲蓄。青壯年時期有很多的花錢渠道，如果不要求自己為了将來養老而預先做準備，那麼錢在不經意間就花掉了，而老年生活卻沒了保障。商業養老保險，恰恰有一個強制儲蓄的功能，要求投保人必須按時定量交保費，如此一來，遠期的養老安排就有了計劃性。另外，由于退保損失會比較大，因此人們會慎重考慮“毀約”問題，從而更增強了資金使用的專項性和儲蓄的強制性。
第四、養老儲備是一項長期的理财計劃，而通過複利滾存計算收益的分紅型養老保險，就是儲備時間越久，理财效果越佳，對于“養老目标”較為匹配。所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“複利的魔力”通過分紅型保險可以得到明顯的體現。而且，終身型的養老保險能夠讓人活得越久，領得越多，可以部分解決退休後“活得太久”帶來的經濟壓力，這一特點是其他任何理财工具都無法替代的。
第五、對于有紅利投資理财功能的保險，其收益所面臨的風險相對較低。作為養老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵禦通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區别。
分類
傳統型養老險
傳統的養老保險是投保人與保險公司通過簽訂合同，雙方約定确定的領取養老金的時間，約定相應的額度領取，通常來說，其預定利率是确定的，一般在2.0%-2.4%。曆史上，這個預定利率是變化的，一般都會與當時的銀行利率保持相當水平。銀行利率高時，這個預定利率也高。在上個世紀90年代末的高利率時代，商業養老保險的預定利率曾高達10%，但目前不會超過2.5%。
賣點：回報固定，風險低。由于這類産品的回報是按照合同約定的預定利率來計算，而不受外界銀行利率變動的影響。因此，即使是在出現零利率或者負利率的情況下，也不會影響養老金的回報利率。利率已經下調到3.9%左右，但是在20世紀90年代末期出售的一些養老産品，仍然按照當時10%的利率設計的回報來支付養老金。
缺點：很難抵禦通脹的影響。因為購買的産品是固定利率的，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風險。2003年的一萬元與今天的一萬元，價值确實差很遠。而且，這部分投入到養老保險的資金，同時也失去了在股票、基金等渠道裡獲利的投資機會。
适合人群：以強制儲蓄養老為主要目的，在投資理财上比較保守者。
分紅型養老險
分紅型養老通常有保底的預定利率，但這個利率比傳統養老險稍低，一般隻有1.5%-2.0%。分紅險除固定的最低回報外，每年還有不确定的紅利獲得。
優勢：除了有一個約定的最低回報，這部分資金的收益還與保險公司經營業績挂鈎，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。
弊端：分紅具有不确定性，紅利的多少和有無，與保險公司的經營狀況有關系，也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。目前我國規定，保險公司應當将可分配盈餘的70%以紅利的方式分配給投資人。但是，保險公司的規範化管理依然是問題。
适合人群：既要保障養老金最低收益，又不甘于坐看風雲者。
萬能型壽險
萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本後，保費進入個人投資賬戶，有保底收益，一般在1.75%-2.5%，有的與銀行一年期定期稅後利率挂鈎。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不确定的“額外收益”。
優勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結算利率，大部分為5%-6%，按月結算，複利增長，可有效抵禦銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明，存取相對比較靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理财目标的變化。
弊端：萬能險一般承諾有1.75%-2.5%左右的保底收益，但是，儲蓄利息的計算基數是進入銀行賬戶的所有本金，而萬能險的收益計算基數是保單的賬戶價值，即個人所繳保費中，扣除初始費、賬戶管理費等費用以外的資金。若以30歲男性客戶每年分别将固定資金投向某公司萬能險和銀行儲蓄相比較，到第5年，這位客戶無論是每年投5000元、1萬元還是5萬元，收益率都不如銀行儲蓄高。
适合人群：理性投資理财者，堅持長期投資，自制能力強。
投資連結保險
投資連結保險是一種基金，是一種長期投資産品，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益挂鈎。
不設保底收益，保險公司隻是收取賬戶管理費，盈虧由全部客戶自負。
優勢：以投資為主，由專家理财選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉換，以适應資本市場不同的形勢。如果堅持長線投資，有可能收益很高。
弊端：是保險産品中投資風險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調整，有可能損失較大。
适合人群：該品種有可能血本無歸，因此不适合将養老寄托于此的人。适合年輕人，風險承受能力強，以投資為主要目的，兼顧養老。
保險協議
甲方：________________________
乙方：________________________
為了充分激發職工的工作熱情，穩定職工隊伍，同時幫助職工建立一份補充的養老保障，甲方經公司董事會研究決定，同意為下屬職工辦理商業養老金保險。現就相關事宜，經甲乙雙方充分協商，達成如下條款：
一、乙方同意甲方為其辦理商業養老金保險(包括以死亡為給付保險金條件的保險條款)，具體投保的險種、保險金額、保險責任等由甲方全權決定。
二、甲方為乙方辦理商業養老金保險而墊支的保險費，作為甲方給乙方的借款，若乙方滿足下列條件的，則甲方不再向乙方要求歸還該借款，同時乙方有權按保險合同的規定領取保險金。
1.職工在甲方工作并達到國家規定的退休、退職條件，且在甲方辦理了退休、退職手續;
2.因工作需要，在人保系統内部調動的;
3.投保後，在職職工在勞動合同期限内身故的;
4.因特殊原因，由總經理室決定給付。
三、對下列情況，甲方有權要求乙方歸還上述借款及相應的利息。
1.勞動合同期未滿，本人要求解除勞動合同或單位決定與解除勞動合同的;
2.勞動合同期滿，本人要求不再續簽勞動合同而終止勞動關系或單位決定不再與其續簽勞動合同而終止勞動關系的;
3.除本協議第二條規定的四種情形以外原因離開公司的。
四、乙方同意将保險單存放于甲方處作為質押，質押期至保險金支付時止。
五、若乙方在離開甲方單位一個月内，未按本協議第三條規定向甲方交清借款本金及相應利息的，則甲方有權向保險人申請辦理解除保險合同手續，解約金款項歸甲方所有。
六、在質押期内，乙方不得向保險人辦理保險合同轉讓、挂失補發、投保人變更、解除合同、保費墊交、減保、減額交清、權益轉換、保險關系轉移等事宜。
七、本協議對乙方在甲方工作期間，甲方為乙方辦理的所有商業養老金保險事宜均有約束力。本協議簽訂前，甲方已為乙方辦理了商業養老金保險的也按本協議執行。
八、本協議未盡事宜由雙方協商解決，協商不成向甲方所在地人民法院起訴。
九、本協議自雙方簽字蓋章之日起生效。
十、本協議一式貳份，雙方各執壹份。 >甲方：________________________
日期：________________________
乙方：________________________
日期：________________________
關鍵詞
年金保險
保險市場上絕大多數商業養老産品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現金價值中較高者，或者按照規定的保額給付保險金。
年金保險和生存保險都是以被保險人在保險有效期内生存為給付條件，年金保險是生存保險的一個變種，但是兩者之間仍然有所區别。前者在保險期限内生存時由保險公司按照約定的期限和方式給付保險金，後者在被保險人生存至保險期滿時由保險公司一次性給付保險金。
保險期間
所謂保險期間，簡單來說就是從保險合同生效到終止的時間跨度。在被保險人正常生存的情況下，保險期間将直接關系到養老金領取的時間長度。定期和終身的養老保險産品都非常之多。
領取方式
商業養老保險通常有定額、定時或一次性趸領三種方式。趸領是在約定領取時間，把所有的養老金一次性全部提走的方式。定額領取的方式和社保養老金相同，即在單位時間确定領取額度，直至将保險金全部領取完畢。社保養老金是以月為單位時間，而商業養老保險多以年為單位，如平安人壽的長青終身養老年金保險等，都采取按年給付的方式。定時，自然就是約定一個領取時間，根據養老保險金的總量确定領取的額度，例如确定要15年領取完畢養老金，那麼保險公司将根據養老金總額，确定每年可以領取的具體額度。有些養老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由選擇領取的方式，中間亦可以更改。
領取時間
我國法定的退休年齡為女性55周歲，男性60周歲，社保養老金即是按照這兩個年齡段進行領取。相比之下，商業養老保險的領取時間則靈活得多，提供了領取時間的多種選擇，并且在沒有開始領取之前可以更改。年金領取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。
領取保證
養老金是以被保險人生存為給付條件的一種保險，為避免被保險人壽命過短損失養老金的情況，不少養老險都承諾10年或者20年的保證領取期。也就是說，若被保險人如果沒有領滿10或20年的保證領取期，其受益人可以繼續将保證年期内的餘額領取完畢。
保險差别
1．保險的目的和性質不同
社會保險是國家強制性的社會保障，是一種社會政策，國家通過法律手段來強制推行。無論企業或個人願不願意，隻要是在法律規定的範圍内，必須參加社會保險。社會保險費或稅的征收、給付待遇的規定都是強制性的。
商業保險是建立在雙方平等互利、自願簽約的基礎之上，保人可根據自身面臨的風險自願選擇投保險種，協議保險金額，決定保障的标準和檔次，保險公司無權強制人們投保。
2．保險對象和作用不同
社會保險的對象是社會勞動者，目的在于保障他們的老弱病殘和失業時的基本生活，也就是能滿足最低生活保障。商業保險是以獲得一定的經濟補償為目的。它可以使人們在退休時，能夠獲得和以前一樣的生活品質。
3．權利與義務的對待關系不同
社會保險強調勞動者必須履行社會保險的義務，繳納社會保險費，之後才能獲得享受社會保險金的待遇和權利，強調國家和勞動者雙方的權利與義務。商業保險體現的是合同雙方的責任、權利與義務的關系。商業保險的保險金額以投保額決定償還額。
4．待遇水平不同
社會保險個人負擔多少費用跟其享受的待遇沒有直接的關系。社會保險的實施有利于低收入者，有明顯的社會扶助性質。而商業保險則不同。被保險人繳得保費越多，所享受的保險金額也就越多，享有的保障程度也就越高。
5．自主性、靈活性不同
社會保險因工作發生變動，在交費、給付上受到影響及限制。商業保險不因工作或其它變動在繳費或給付上受到影響。
商業養老保險可以為人們提供更高的生活保障，對于不享受社會基本養老保險的人們可以購買商業養老保險。消費者可以根據自己的需要來選擇年老時需要領取的養老金。相比較基本養老保險來說，商業養老保險不會給國家添加負擔，相反可以為國家緩解社會養老壓力；而且商業養老保險面向的對象更加廣泛，包括所有參加社保和沒有參加社保的人。
