第三方支付平台:交易支持平台-中文百科频道

产生背景

第三方支付平台的出现在商家与消费者之间建立的一个公共的、可以信任的中介，满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对网上交易的疑虑。很多人认为网上的东西不可信，怕被骗，第三方支付平台可以帮助客户完成款项支付、资金划转、查询等服务，方便、快捷。

支付宝是国内领先的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。始宗以“信任”作为产品和服务的核心。支付宝提出的建立信任，化简为繁，以技术的创新带动信用体系完善理念，深得人心。

优缺点

优点：

1、比较安全

2、支付成本较低

3、使用方便

4、支付担保业务可以在很大的程度上保障消费者的利益

缺点：

1、第三方支付是一种虚拟的支付方式，需要其他的支付方式

2、付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个平台的信用低，那么支付的人将有相关的风险

所以，我们在网上购物或者进行其他活动时要注意一下第三方平台的可信度，不要把自己的信息全部透漏给别人，网上也存在一定的风险，我们要特别注意。

运营模式

支付虽然是伴随交易出现的附随服务，但确是一个复杂到足以衍生出一个产业的环节。现在，交易者可以在网上银行付款、信用卡支付、移动支付、POS机刷卡以及现金支付等多种支付方式中做出选择，而这一选择背后却牵涉到国内几十家银行、几十亿张银行卡。第三方支付平台运用先进的信息技术，分别与银行和用户对接，将原本复杂的资金转移过程简单化、安全化，提高了企业的资金使用效率。如今的第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。

从第三方公司的功能特色来看，第三方支付可以分为支付网关模式和支付账户模式。从发展路径与用户积累途径来看，第三方支付公司的运营模式可以归为两大类，一类是独立第三方支付模式;另一类就是依托于自有B2C、C2C电子商务网站，提供担保功能的第三方支付模式。

支付模式

第三方支付

独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付服务和支付系统解决方案，平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择，同时，平台后端连着众多的银行，平台负责与各银行之间的账务清算。独立的第三方支付平台实质上充当了支付网关的角色，但不同于早期的纯网关型公司，它们开设了类似于支付宝的虚拟账户，从而可以收集其所服务的商家的信息，用来作为为客户提供支付结算功能之外的增值服务的依据。

独立第三方支付企业最初凭借支付网关模式立足。在支付网关模式中，支付平台是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，为需要的商家提供网上支付通道，但不接触商家，这种模式起源于全球最大的支付公司PayPal。支付网关模式所提供的服务相似度极高，只要攻破技术门槛模式很容易被复制，行业同质化竞争相当严重。第三方支付要树立起竞争壁垒，领先于行业需要依靠“增值服务”——为用户提供信用中介、商户CRM(客户关系管理)、营销推广等服务。这种增值服务的基础是用户信息，于是可以获得用户注册与登录信息的支付账户模式应运而生。

另外，传统行业向电子商务的转变也是促使独立第三方支付企业转型的重要原因。因为只有从提供无差别支付服务转为提供根据具体行业、具体情境量身定制的有针对性的、多样化的电子支付方案，第三方支付企业才能在行业细分领域中找到自己生存的空间。许多第三方支付企业已经认识到电子支付不代表电子商务，第三方支付作为一种工具，不仅可以渗透到各行各业，也可以从线上搬到线下。

行业综合解决方案——以“快钱”为例

作为独立第三方支付企业的领军者，快钱的成功清楚地证明了独立第三方支付平台的价值。

2011年5月26日，快钱获得了央行的《支付业务许可证》，它所获批的业务类型涵盖了货币汇兑、互联网支付、固定及移动电话支付、预付卡受理、银行卡收单。在业务范围上，业内只有支付宝可与之匹敌。但是，快钱与支付宝走的却是完全不同的道路。

因为没有支付宝占据网络购物市场的先天优势，快钱另辟蹊径，它没有把自己定位于网上支付公司，而是定义为电子支付平台。即使是在电子商务网站的交易中，网上支付也只占30%，其他大量的交易使用的是货到付款。也有一大部分企业是线上交易，线下结算。在发掘企业的线下支付需求后，快钱整合了线上线下支付方式，为企业提供综合解决方案。线上可提供覆盖几乎所有银行的银行卡，并提供大额支付服务;线下则提供POS机以及信用卡无卡支付等丰富便捷的方式。快钱线下业务规模已经占据整体业务规模的一半以上。

以为母婴用品零售商丽家宝贝提供电子支付解决方案为例，我们可以清楚地看出像快钱这种独立第三方支付企业在提高资金流转效率上发挥的重要作用。

丽家宝贝在全国拥有60余家直营连锁专卖店，是行业内母婴用品种类最齐全、商品最丰富的零售商。作为连锁企业，丽家宝贝的零售门店分布广泛且数量庞大，其银行开户情况复杂，不仅在资金调拨方面比较棘手，而且资金回笼过程繁琐漫长，难以进行整体收支的监控。

面对资金管理难题，丽家宝贝使用了快钱推出的一站式连锁企业电子支付解决方案，先后接入包含大额网银支付、POS机支付、第三方预付费在内的多种支付产品，全面满足丽家宝贝门店销售、网站销售等多样化收的款需求。而在网上商城销售渠道，丽家宝贝从2009年起就接入快钱大额支付产品，帮助消费者突破普通网银支付额度的限制，满足丽家宝贝消费者的个性化支付需求，从而提升订单成功率，同时提升预定业务交易量。

在连锁门店，快钱POS机支付帮助丽家宝贝突破了跨地申请及管理的瓶颈，只需集团总部统一申请并签署服务费率，各地门店直接安装且不受区域限制。在解决通过POS机刷卡收款问题的同时，还增加了对现金收款交易的管理和结算功能;并通过快钱提供的完善的财务管理后台，无缝集成收单与管理系统，实现了信息流与资金流的完整匹配，提高了财务效率。

担保支付模式

虚拟账户——以“支付宝”为例

在担保支付模式中，虚拟账户是核心。因为此类第三方支付平台需要暂时保存买卖双方的交易资金，而交易双方的交易资金记录是通过第三方支付的虚拟帐户来实现的。

第三方支付平台的每个用户都有一个虚拟账户，记录自己的资金余额，其实其背后对应的是该第三方支付平台的银行账户。当达成付款的意向后，由买方将款项划至其在第三方支付平台的虚拟帐户中，其实是将自己在银行的资金转到第三方支付平台在同一银行的帐户，从而形成自己在虚拟帐户中的资金。此时卖家并不能拿到这笔钱，只有等买家收到所购买的商品或者服务，确认无误后，买方再次向第三方支付平台发出支付指令。第三方支付平台扣减买方虚拟帐户资金，增加卖方的虚拟帐户资金。最后第三方支付平台将自己在银行的帐户中的资金向商户的银行帐户划转以后，卖家才可以从账户中拿到这笔钱。

通过利用虚拟账户对买卖双方的支付行为进行记录，支付宝已经积累了海量的数据。支付宝发布“电子对账单”就是对买方信息的记录。而对卖方，除了其营业执照、经营许可证、商品授权等静态信息，还有其在支付宝上产生的大量动态信息，包括各种交易情况和支付情况。事实上，建立在这些海量数据的基础上的以支付宝交易记录为基础的淘宝卖家信用度已经成为淘宝卖家最珍惜的资本和买家做出购物决定最重要的参考因素。

支付宝通过虚拟账户记录的信息以及与外部商户、外部机构互换的大量信息，三方面数据相结为支付宝打造信用体系提供了基础。例如，建设银行与支付宝合作推出的卖家信贷甚至以这些海量数据作为判断信用、决定贷款发放的最重要因素。与传统的银行借贷还贷记录所积累的信用相比，这样的交易记录无疑详尽准确的多。

此外，虚拟账户只是记录用户的资金动向，而用户的实际资金还是存管在银行里。但是，如果未来政策允许虚拟账户转为实体账户，第三方支付平台事实上就具有了银行才能拥有的存储功能，并可以开展类银行业务。全国人大常委、财经委员会副主任委员吴晓灵认为，第三方支付最有基础成立新型民营银行。虽然在支付行业，开放虚拟账户还看似遥远，但在券商行业，国泰君安已经是申请加入人民银行支付系统,由其自己直接开发独立的支付应用系统,直接与银行结算。这意味着券商可以跳过第三方银行托管,其证券资金账户将由虚拟账户转变为类银行账户,开展消费、转账、储蓄、理财等类银行业务。