家庭理财:經濟學術語-中文百科頻道

定義

家庭理财從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢财，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理财就是利用企業理财和金融方法對家庭經濟（主要指家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來講，合理的家庭理财也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。

從技術的角度講，家庭理财就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目标。這樣的目标小到增添家電設備，外出旅遊，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休後的晚年生活等等。

就家庭理财規劃的整體來看，它包含三個層面的内容：首先是設定家庭理财目标；其次是掌握現時收支及資産債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加家庭财富。

階段

求學期

這個時期的财務來源主要緣于父母的供給,壓歲錢和勤工儉學獲得的收入成為有機補充。這個時期,财務開銷較大,出多進少,屬于典型的消費期。理财以教育投資為主,同時可考慮購買保費較低的意外險和醫療險。

家庭形成初期

此階段剛步入社會,薪水不很高,生活走向自立,開始财物積累。此階段突出特點為熱身工作而又喜交友旅遊,敢于嘗試消費和接觸新鮮事物。理财應注重培養自己定期儲蓄的習慣,為成家等積累資金;同時可抽出部分資本進行投資,目的在于獲取投資經驗。

家庭形成前期

這個階段經濟收入增加且相對穩定,家庭建設支出也最為龐大,包括貸款購房/車,置辦家具,撫育子女、贍養老人等。由于家庭收入由一份變成兩份,而消費則由原來兩個單個個體變成一個家庭單位,所以很容易積累資金。

家庭成熟期

這個時期家庭債務逐漸減輕,子女也走向獨立,而自身的工作能力和經濟能力都進入佳境,家庭開支也相對較少。所以此階段可擴大投資,理财的側重點宜放在資産增值管理上,并以穩健型投資方式如債券為重點。

退休期

這個階段的理财是讓金錢為精神服務,一方面整理一下過去的理财工具,安排好養老金的領取方式,準備頤養天年;另一方面,則要開始規劃遺産及其避稅問題,因為保險是免征遺産稅和利息稅的且指定受益人

主要包括

一般來說，一個完備的家庭理财計劃包括八個方面：

1.職業計劃。選擇職業首先應該正确評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最後要确定工作目标和實現這個目标的計劃。

2.消費和儲蓄計劃。必須決定一年的收入裡多少用于當前消費，多少用于儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資産負債表、年度收支表和預算表。

3.債務計劃。對債務必須加以管理，使其控制在一個适當的水平上，并且債務成本要盡可能降低。

4.保險計劃。随着事業的成功，擁有越來越多的固定資産，需要财産保險和個人信用保險。為了子女在離開後仍能生活幸福，需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，需要醫療保

險，因為住院醫療費用有可能将積蓄一掃而光。

5.投資計劃。當儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。

6.退休計劃。退休計劃主要包括退休後的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。

7.遺産計劃。遺産計劃的主要目的是使人們在将财産留給繼承人時繳稅最低，主要内容是一份适當的遺囑和一整套避稅措施，比如提前将一部分财産作為禮物贈予繼承人。

8.所得稅計劃。個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果。

類型

儲蓄

儲蓄或者說存款，是深受普通居民家庭歡迎的投資行為，也是人們最常使用的一種投資方式。儲蓄與其它投資方式比較，具有安全可靠(受憲法保護)、手續方便(儲蓄業務的網點遍布全國)、形式靈活、還具有繼承性。儲蓄是銀行通過信用形式，動員和吸收居民的節餘貨币資金的一種業務。

銀行吸收儲蓄存款以後，再把這些錢以各種方式投入到社會生産過程，并取得利潤。作為使用儲蓄資金的代價，銀行必須付給儲戶利息。因而，對儲戶來說，參與儲蓄不僅支援了國家建設，也使自己節餘的貨币資金得以增值或保值，成為一種家庭投資行為。

炒金

自從中國銀行在上海推出專門針對個人投資者的"黃金寶"業務之後，炒金一直是個人理财市場的熱點，備受投資者們的關注和青睐。特别是近兩年，國際黃金價格持續上漲。可以預見，随着國内黃金投資領域的逐步開放，未來黃金需求的增長潛力是巨大的。特别是在2004年以後，國内黃金飾品的标價方式将逐漸由價費合一改為價費分離，黃金飾品5%的消費稅也有望取消，這些都将大大地推動黃金投資量的提升，炒金業務也必将成為個人理财領域的一大亮點，真正步入投資理财的黃金時期。

基金

自1997年首批封閉式基金成功發行至今，基金一直備受國内個人投資者的推崇，截至2012年，基金已經明顯超過存款，成為投資理财衆多看點中的重中之重。據有關資料，今國内基金淨值已在2000億元以上。據調查，2013年，許多投資者們依然十分看好基金的收益穩定、風險較小等優勢和特點，希望能夠通過基金的投資以獲得理想的收益。

炒股

有專家分析，今後資金供求形勢相對樂觀，這對于資金推動型的中國股市無疑是打了一劑強心針。再加上中國證監會對上市公司的業績計算、融資額等提出了更加嚴格的要求，加強了對股市的調控，這将給投資者帶來赢利的機會。但不管怎麼樣，股市的最大特點就是不确定性，機會與風險是并存的。因此，投資者應繼續保持謹慎态度，看準時機再進行投資。

利息稅的征收範圍雖然也包括個人股票賬戶利息，但對股票轉讓所得，國家将繼續實行暫免征收個人所得稅的政策，因此，利息征稅後，謹慎介入股市，亦是一條有效的理财途徑。

将活期存款存入個人股票賬戶，你可利用這筆錢申購新股。若運氣好，中了簽，待股票上市後抛出，就可穩賺一筆。即使沒有中簽，仍有活期利息。如果你的經濟狀況較好，能承受一定的風險，也可以在股票二級市場上買進股票。黃金、房地産和股票被經濟學家認為是當今世界三大投資熱點。

股票作為股份公司為籌建資金而發行的一種有價證券，是證明投資者投資入股并據以獲取股利收入的一種股權憑證，早已走進千家萬戶，成為許多家庭投資的重要目标。股票投資已成為老百姓日常談論的熱門話題。由于股票具有高收益、高風險、可轉讓、交易靈活、方便等特點，成為支撐我國股票市場發展的強大力量。股票投資的報酬可以通過計算股票投資收益率來反應。實際收益率=〔年股利-年股利稅率〕/發行(購買)價格100%。

國債

目國債市場品種衆多，廣大投資者有很多的選擇。對國債發行方式也進行了新的嘗試和改革，進一步提高了國債發行的市場化水平，以盡量減少非市場化因素的幹擾。另外，國債的二級市場也将成為2013年的發展重點。由此可見，國債的這一系列創新之舉，必将為投資者們帶來更多的投資選擇和更大的獲利空間。

儲蓄

多年來，儲蓄作為一種傳統的理财方式，早已根深蒂固于人們的思想觀念之中。一項調查表明，大多數居民仍然将儲蓄作為理财的首選。有專家分析，一方面因為外資流入中國勢頭仍較旺盛，我國基礎貨币供應量增加;另一方面政府為了适度控制物價指數和通貨膨脹率的上升，采取提升利率手段，再加上利率的浮動區間進一步擴大。利率的上升，必将刺激儲蓄額的增加，儲蓄這一傳統理财方式有望在2013年能成為新的理财熱點。

債券

債券市場的火爆令人始料不及。種種迹象表，2013年企業債券發行有提速的可能，企業可轉換債券、浮息債券、銀行次級債券等都将可能成為人們很好的投資品種。再加上銀監會将次級定期債務計入附屬資本，以增補商業銀行的資本構成，使銀行發債呼之欲出，将為債券市場的再度火爆，起到推波助瀾的作用。

外彙

随着美元彙率的持續下降，使越來越多的人們通過個人外彙買賣，獲得了不菲的收益，也使彙市一度異常火爆。各種外彙理财品種也相繼推出，如商業銀行的彙市通、中國銀行和農業銀行的外彙寶、建設銀行的速彙通等供投資者選擇。2013年，我國政府将會繼續堅持人民币穩定的原則，采取人民币與外彙挂鈎以及加大企業的外彙自主權等措施，以促進彙市的健康發展。因此，有關專家分析，彙市上投資獲利的空間将會更大，機會也會更多。

保險

與不溫不火的保險市場相比，收益類險種一經推出，便備受人們追捧。收益類險種一般品種較多，它不僅具備保險最基本的保障功能，而且能夠給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙赢。

理财風險

家庭理财風險主要有政策風險，指因國家經濟金融政策的出台實施或調整變化而給投資者帶來的風險。法律風險，指因違反國家法律法規進行金融投資而形成的風險。市場風險，指因市場變化而造成的風險。機構風險，指因金融機構經營管理不善而給投資者帶來的風險。詐騙風險，指家庭在投資過程中被人詐騙而形成的風險。操作風險，指家庭進行金融投資的過程中因操作不當而形成的風險。