抵押貸款:貸款方式-中文百科頻道

适用範圍

必須是經工商行政管理部門核準注冊，并按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業法人；

産品有市場，生産經營有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；

有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸款已清償；沒有清償的，已經做了銀行認可的償還計劃；按《銀行企業信用等級評定标準》核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上；

已在銀行開立基本賬戶或一般存款賬戶；

除國務院規定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計額未超過其淨資産總額的50%；

借款人的經營和财務制度健全，主要經濟和财務指标符合銀行的要求；

申請中長期貸款的項目必須經國家主管部門批準，新建項目的企業法人所有者權益與項目總投資的比例不低于國家規定的投資項目資本金比例。

作為抵押物的财産必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關規定，抵押人必須依法享有對抵押物的所有權或處分權，并向銀行明确表示願以該抵押物為債務人提供擔保。

以房産抵押的，抵押率最高不得超過70%；以交通運輸工具、通用機器設備和工具抵押的，抵押率最高不得超過60%；以專用機器設備和工具，無形資産（含土地使用權）和其他财産抵押的，抵押率最高不得超過50%。

抵押貸款與按揭的區别

一、從貸款性質上來講，無抵押貸款屬于信用貸款，抵押貸款屬于保證(或擔保)貸款;

二、從貸款利率上來講，無抵押貸款的利率會遠遠高于抵押貸款的利率。一般利率會是抵押貸款2-3倍。

三、從貸款年限上講，無抵押貸款的年限比較短，一般不會超過3年。抵押貸款年限可長、可短，可以是一年的，也可以長至20年。還款壓力較小。

四、從貸款金額來講：無抵押貸款金額一般都比較小，它是根據貸款人的工資、流水、負債等來進行評判的。從而決定貸款金額。抵押貸款主要是根據抵押物的價值來确定貸款金額，如果貸款金額比較大，還要考量貸款人的還款能力。

五、從貸款發放的時間來講，無抵押貸款貸款審批時間較短，一般3-5天就能拿到貸款;抵押貸款從審批---抵押登記---放款，需要2-3周的時間。

申請資料

信貸業務申請書；

借款人和抵押人最近一期的财務報表；

借款人和抵押人董事會決議；

抵押人出具的信貸擔保承諾書；

抵押物權屬證明及保險憑證；

銀行認可的資産評估中介機構出具的抵押物價值評估報告；

用款計劃及還款來源說明；

與借款用途有關的業務合同。

抵押品分類

要規範抵押貸款的操作程序，必須正确把握抵押貸款中的法律依據和操作原則。在我國，目前實行的抵押貸款，根據抵押品的範圍，大緻可以分為六類：

（1）存貨抵押，又稱商品抵押，指用工商業掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款。

（2）客賬抵押，是客戶把應收賬款作為擔保取得短期貸款。

（3）證券抵押，以各種有價證券如：股票、彙票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款。

（4）設備抵押，以機械設備、車輛、船舶等作為擔保向銀行取得定期貸款。

（5）不動産抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不動産抵押，取得貸款。

（6）人壽保險單抵押，是指在保險金請求權上設立抵押權，它以人壽保險合同的退保金為限額，以保險單為抵押，對被保險人發放貸款。

方式

抵押貸款又分最高限額抵押與傳統抵押形式兩種，最高額抵押，是指抵押人與抵押權人協議，在最高債權額限度内，以抵押物對一定期間内連續發生的債權作擔保，是有别于傳統抵押制度的新抵押制度。

它與傳統抵押制度相比，區别在于（1）最高額抵押所擔保的債權為不确定債權；（2）最高限額抵押所擔保的債權通常為将來的債權；（3）最高限額抵押必須預定最高限額外負擔；（4）最高限額抵押權不随主債權的轉移而轉移。最高限額抵押權雖然比傳統抵押權的更具有獨立性，但最高額抵押權仍屬擔保物，其設立方式，效力與傳統抵押權并無本質區别。

意義

實行抵押貸款制度，是與經濟體制改革相适應的，在實行計劃經濟時期，與傳統的經濟體制相适應，銀行對企業發放的貸款都是信用貸款，這是信貸資金“供給制”的重要形式，存在着資金占用多，周轉慢，效益差的弊端，在建立社會主義市場經濟的新時期，我國經濟金融體制改革後，全面開辦了抵押貸款，建立完善了配套的法律法規及規章制度。從實際看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優于其它信貸資産。中國從八十年代末，才試辦個人住房抵押貸款業務。

截止2003年6月末，累計辦理個人住房抵押貸款2130多億元，貸款金額達1670億，促進了住房商品化的進程，大大改善了城鎮居民住房條件，抵押貸款的作用愈來愈明顯。抵押放款一方面使商品、票據、有價證券等提前轉化為貨币現款，這對于加速資本周轉、刺激資本主義擴大再生産，起着一定的作用。但是，另一方面，這種貸款容易造成虛假的社會需求，是信用膨脹，助長投機活動，從而加深了資本主義條件下生産與消費之間的矛盾。

第一、增強了客戶的信譽觀念，提高了銀企經濟效益。客戶在辦理抵押貸款後，在獲取貸款運用時，也有了按期如數歸還貸款的壓力。從而，有利于搞活金融、搞活經濟、搞活信貸資金的使用效益，據建設銀行統計資料表明，個人住院房抵押貸款逾期率均低于3%，利息實收率達到90%以上，同時，抵押貸款可以使商品、票據、有價證券等提前轉化為貨币資金。對加速貨币資金的周轉，刺激企業擴大生産和流通具有一定的作用。

第二、抵押貸款對貸款客戶的約束力較之信用貸款大大增強了。企業一旦破産，信用貸款隻是一種普通債權，銀行隻能以普通債權人的身份，參與破産企業财産的分配，無權要求優先受償。抵押貸款的實行和推廣，是适應社會主義市場經濟的新要求，是改革信貸資金供給制，确立信貸資金借貸制的必然要求和發展趨勢。

注意事項

不管你選擇何種抵押貸款，聽聽專家的建議十分有益：

再融資的時候必須考慮到所有的貸款成本，這不僅包括利息，還包括手續費和點數。

如果想省錢，可以詢問一下無成本再融資，這種方式的大部分費用都已經計算在貸款之内。

由于抵押貸款市場競争十分激烈，你目前的貸款商應該是你再融資的首選。為了不失去你的業務，你目前的貸款商會按市場上最優惠的條件給你提供貸款。

也可考慮向經錢網等線上貸款商告貸，作為再融資的補充。

如果你認為利率不會下降，不妨鎖定貸款的利率。鎖定利率使你在利率上升時得以保護自己的利益。但注意下浮利率貸款和鎖定利率貸款都要支付手續費。

真假辨别方法

一.提前繳納費用

許多無擔保無抵押貸款公司會要求借款人先打部分手續費或利息費等各種名目的費用，像此類十有八九都是騙子公司。

二.機構證件是否齊全

小額貸款公司的設立都是經有關部門審批的，數量十分有限，因此在選擇民間機構貸款時，要先查看該公司的相關證件是否真實齊全。

三.利率高低

目前國家規定，民間借貸年利率不得高于國家基準利率的4倍，否則則為高利貸，不受國家保護。

四.貸款方是個人還是企業

應當注意，由于辦理貸款作為金融行業的一項重點控制管理的業務，個人一般是不具有代理資格的，在辦理類似無擔保無抵押貸款時，如果出現個人代理則應當向公安機關報警。在申請無擔保無抵押貸款時候，一定要到正規合法的銀行金融機構或其他可以發放貸款的金融機構。如需貸款的網民無法通過正常途徑順利取得銀行貸款，在選擇這些金融機構的時候，應嚴密思考、謹慎行事，避免不必要的麻煩。