基本概念
現代企業發展的步伐飛速前進，在大型的新型企業中，各個部位環節莫不是人在發揮作用。單獨的個體運作構建了龐大的企業發展和擴張。在人性化，歸屬感，以人為本這類關鍵詞成為社會人文環境大方向的今天，企業如何更好的留住員工的心，增強企業凝聚力和員工的歸屬感，成為一個領導者必須思考的課題。
團體意外傷害保險不單單是一項簡單的員工福利，也是公司和員工之間的平衡手段。當員工不幸發生意外傷害時，尤其是發生了人身傷害事故時，讓團體意外保險為
公司轉嫁風險，為員工提供安全保障，以達到雙方平衡目的。
保險市場巨大的活力及潛力吸引着越來越多的關注,保險公司的數量猶如雨後春筍,在近10年間迎來了跨越式的增長,越來越多的外資保險公司也加入到市場的角力中。随着社會經濟發展,一方面風險損失與日俱增,另一方面人們的風險意識提高,随着行業開放而保險市場陷入産品同質的紅海競争。意外險是現代經濟社會中可以減小家庭、企業風險損失的重要手段之一,作為一種商業保險,有健全社會保險保障範圍的作用。随着建築、交通、餐飲、零售等行業的發展,大量的勞動力湧入和流動,企業為降低雇傭的責任風險及經營成本,為員工投保團體意外險,使得意外險近年來成為增速較快,盈利較好的險種之一。
相關要求
團體意外險都有固定的費率，客戶可以選擇每人保多少，然後乘以費率，再乘以被保險人數量。達到或超過團體中符合參保條件成員總數的75%(少于8人，100%)。最低要求5~7人，高風險20人以上。
員工的團體意外險繳費比率跟員工的職業類别，投保人數和保額有關，一般來講，1至3類職業的，交費費率都不高，（100元左右，就有十萬左右的意外，一萬的醫療）當然公司投保的員工越多保險公司給的優惠就越多。
團體意外險對被保險人的年齡有要求，費率也因職業類别而不同。從事越危險的職業，保費就越高。期限一般是一年或更短期。保障範圍一般是意外傷殘再附加意外醫療。
保障内容
團體意外傷害保險一般是指企業作為投保人，員工作為被保險人，統一以團體方式投保的人身意外保險，其保險責任通常包含意外身故、意外傷殘、意外醫療、意外住院津貼等。
特點
團體保險應該把老闆利益和員工利益分别考慮。團體保險是由公司出錢保個人的險種，所以和我們為自己個人上保險還是有區别的，但不幸的是我看到的團體保險都是按個人險的思路選擇方案的，最典型的就是老闆出錢把員工利益保全了，而把老闆利益保少了。其實在保險利益中，有員工身故、傷殘、門診、住院、手術等多項具體利益，其中員工身故、傷殘是老闆利益，而員工門診、住院、手術等是員工利益，這一點是大家、包括很多資深的保險代理人都沒注意到的。因為當員工發生身故和傷殘的時候，公司老闆在賠償費用上是無法推脫的。
團體保險必須選擇有能力處理勞資糾紛的代理人。團體保險不單是一個簡單的員工福利，還是公司和員工的利益平衡手段。當員工發生意外傷害時，尤其是發生了人身傷害事故時，保險的理賠幾乎必然伴随勞資糾紛。所以當公司的保險代理人具備《勞動法》知識和人力資源背景的時候，就能更好地幫助公司和員工把問題提前化解。我曾在外企任人力資源部經理，對此是有深刻體會的。如果公司一旦發生與團體保險理賠相關的勞資糾紛的時候，我會用我的經驗為雙方提出專業的建議的。這種經驗，沒有相關工作經曆的人是無法替代的。
一般而言，非工作時間所發生的責任事故，也屬保險保障範圍之内，新《保險法》明确說明，團體意外險被保險人的直系親屬應為保險受益人!
缺點
1、團意險在理賠時，大多遵循中國人行頒布的7級傷殘賠償标準，也就是說，在工傷鑒定的範圍内8級和9級傷殘，不屬于賠償範圍。而在建築施工過程中，8級和9級傷殘事故還是常有發生的，也就是說團意險保障的不夠全面。
2、團意險對于人員增減是有人數限制的，一般人員的變化不能超過總人數的30%。如果是一般企事業單位，一般比較适合，而對于那些人員流動性強的單位，如工程公司，保安公司等就不太适合。
3、團意外險雖然是由單位統一辦理，但并不能完全替投保單位排憂解難，比如職業病就不在團意險保障範圍。
保險條款
第一條保險合同的構成
本保險合同（以下簡稱“本合同”）由以下文件構成，各文件之間相互解釋、相互補充，如有沖突，以如下序号在前的文件中的約定或解釋為準：
（一）附貼批單、批注及其他有關書面協議。
（二）保險單、保險憑證及人員清單。
（三）保險條款。
（四）投保單等與本合同有關的投保文件、合法有效申明。
第二條投保條件
一、投保人：凡合法機關、團體、企事業單位，均可作為投保人為其正式在職人員（不包括臨時工、短期工）或團體會員（以購買保險而組織的團體除外）向保險人投保本保險，被保險人人數應占其單位在職人員人數或團體會員人數的75%以上且不少于10人。投保時必須經被保險人同意。
二、被保險人：凡年滿18周歲至60周歲（含18周歲及60周歲），身體健康、能正常學習、工作或勞動的投保單位在職、在編人員或團體會員，均可以作為本保險的被保險人，但必須在投保人投保時提供的人員清單之列。
第三條保險責任
在本合同保險責任有效期間内，保險人承擔下列保險責任：
一、意外身故保險金
被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日内身故的，保險人按保險單中列明的保險金額給付身故保險金，對該被保險人的保險責任終止。
二、意外傷殘保險金
被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發生之日起一百八十日内造成本合同所附“殘疾程度與給付比例表”所列殘疾程度之一者，保險人按表中所列給付比例乘以保險單中列明的保險金額給付傷殘保險金。如治療仍未結束的，按自事故發生之日起第一百八十日的身體情況進行傷殘鑒定，并據此給付傷殘保險金。
被保險人因同一意外傷害事故造成“殘疾程度與給付比例表”所列殘疾程度兩項以上者，保險人給付各該項傷殘保險金之和。但不同殘疾項目屬于同一手或同一足時，僅給付一項傷殘保險金；若殘疾項目所屬殘疾等級不同時，給付較嚴重項目的傷殘保險金。
該次意外傷害事故導緻的殘疾合并前次殘疾可領較嚴重項目傷殘保險金者，按較嚴重項目标準給付，但前次已給付的傷殘保險金（投保前已患或因責任免除事項所緻“殘疾程度與給付比例表”所列的殘疾視為已給付傷殘保險金）應予以扣除。
同一被保險人的身故及傷殘保險金累計給付以該被保險人在該項保險下的保險金額為限。
投保事項
投保團體意外險，除一般應保管好保險合同、履行好如實告知義務、索賠注意單證齊全等各種保險常規知識外，還需要注意以下幾個點：
一是投保團意險前後應采用适當方式向員工明确宣示。經常聽見有人說，人死了，殘廢了，錢還有什麼用？但在實際生活中，發生人死亡、傷殘的意外事故後，解決問題的焦點恰恰集中在錢賠多少的事情上。因此明确進行這是增進職工福利的宣示，是必要和合适的，體現了管理層對員工的關懷和愛護。
二是需提供投保員工人數、職業或工種、保額需求或費用預算等信息；需填寫投保書、提供員工清單、通過現金或支票繳費。
三是投保後被保險員工人數或工種發生變化，應于10日内書面通知保險公司，對相關事項進行合同批改處理，避免因工作疏忽，造成不必要的理賠糾紛。
四是要明确指定受益人。主要是身故保險金受益人。沒有指定受益人，該保險金按法定繼承程序分割。明确指定受益人，可以減少事後處理的精力。投保後，要求變更受益人，應及時書面告知保險公司。
可以投保的對象
參加團體保險的團體，不能是為投保團體保險而組成的團體，而必須是已經存在的、有特定業務活動、實行獨立核算的正式法人團體。團體≠團購。凡投保時能正常工作或勞動的投保單位在職、在編人員，均可作為本保險的被保險人。
投保人數必須占總在職人員的75%以上，且投保人數不低于5~7人。少于8人投保的單位，需所有員工100%投保。
團體商業保險分類
購買團體商業保險，可以以較低的保費支出，讓全體人員享受到保險保障。市面上常見的團體商業保險有三類：團體意外險、團體境内旅遊保險、團體境外旅遊保險。
團體商業意外險
團體人數較多，意外風險難以操控，尤其是企業員工遭受的意外風險更多。不論團體人員是否辦理社會保險，都需要商業意外險的呵護。作為一種常見的團體商業保險，購買團體商業意外險，需明确投保人數。一般來說，職業等級為1-3級的人員占比超過投保團體總人數的50%，則最低投保人數為5人。職業等級為4-5級的人員占比超過投保團體總人數的50%，則最低投保人數為20人。此外在購買團體商業保險時，要綜合考慮各種因素，分析團體人員可能面臨的意外風險，所挑選的産品最好包含意外醫療和每日住院津貼。
團體體境内旅遊意外保險
公司組織外出遊玩，學校社團舉辦的夏令營活動等，由于人員較多，個人單獨購買境内旅遊保險不太劃算，不妨由負責人根據實際出遊人數購買份适合的團體商業境内旅遊保險。在購買此類團體商業保險時，要結合實際出行計劃，有針對性的挑選産品。若集體出遊路線和目的地是開發成熟的旅遊路線和景點，這種安全系數較大，投保一份涵蓋旅行期間的短期境内旅遊意外險即可。倘若出遊計劃中有高風險運動項目，如滑雪、滑水、潛水、騎馬、急流劃艇、登山等，需要挑選份可承保高風險運動的團體商業境内旅遊保險。
團體境外旅遊意外保險
集體出國遊玩，在挑選保險産品時，團體商業境外旅遊保險是最佳選擇。保費支出相對較少，且人員越多，優惠越明顯。在購買此類團體商業保險時，不同出遊國家，挑選側重點有所不同。倘若赴歐洲申根國家遊玩，如意大利、德國、法國、奧地利、比利時、丹麥、芬蘭等，需要辦理申根簽證保險。在挑選産品時，醫療險保額不得低于30萬元人民币，且必須附帶全球緊急救援功能。若出遊地是美國、日本、加拿大等醫療費用昂貴的國家，醫療險保額應在20萬元以上。赴泰國、馬來西亞等醫療水平一般的國家，醫療險保額可适當低些。
