簡介
中國銀行長期以來一直緻力于金融電子化建設，不斷推出業界領先的安全穩定的高科技産品。1996年中國銀行建立了自己的網站www.boc.cn，在國内金融業率先通過互聯網提供銀行服務。多年以來，中國銀行本着“以客戶為中心”的服務理念不斷推出和完善各項電子銀行服務，目前已經形成了覆蓋企業網上銀行、個人網上銀行，客戶服務中心（電話銀行）、ATM/自助銀行、移動手機銀行等在内的較為齊全的電子銀行産品體系，向客戶提供安全、穩定、便捷、全面、實時、高效、7×24小時的境内外綜合金融服務。配合中國銀行股份制改造進程以及整體上市的目标規劃，中國銀行将大力加強電子銀行産品的開發和業務創新，為客戶提供更加安全、穩定、快捷的全球化電子銀行服務。
口令卡及辦理
電子銀行口令卡是牡丹靈通卡的密碼
每次交易都要輸入口令，申請口令卡以後，首次進行B2C交易，必須先登錄網銀一次，将口令卡激活，才能使用網上銀行進行B2C交易。口令卡的狀态可通過個人網上銀行的“客戶服務”>“查詢修改客戶信息”查詢。
口令卡的使用：在您使用網上銀行進行對外轉賬、B2C購物、繳費等對外支付交易時以及通過網上銀行辦理定期存款提前支取時，電子銀行系統會随機給出一組口令卡坐标，您需要根據坐标從卡片中找到口令組合并輸入電子銀行系統。
口令卡用戶使用個人網上銀行進行交易時：單筆交易限額為1000元，日累計限額為5000元，無總累計限額。電子銀行口令卡的使用次數為1000次（以客戶輸入正确的密碼字符并通過系統驗證為一次），達到使用次數後即不能使用，客戶可到中國工商銀行營業網點申領新的電子口令卡。
電子銀行口令卡僅限本人使用，請您妥善保護口令卡密碼，防止他人偷窺、複印或拍照等。如不慎遺失口令卡或卡片信息洩漏，請及時辦理換卡手續。
形式劃分
按其是否有具體的物理營業場所：
一種是于1995年10月18日成立的世界首家網絡銀行——安全第一網絡銀行(SFNB—SecurityFirstNetworkBank)，又被稱為虛拟網絡銀行或純網絡銀行。
這類網絡銀行，一般隻有一個具體的辦公場所，沒有具體的分支機構、營業櫃台、營業人員。這類銀行的成功主要是靠業務外包及銀行聯盟，從而減少成本。
另一種是由傳統銀行發展而來的網絡銀行。這類銀行是傳統銀行的分支機構，是原有銀行利用互聯網開設的銀行分站。它相當于傳統銀行新開設的一個網點，但是又超越傳統的形式，因為它的地域比原來的更加寬廣。許多客戶通過互聯網就可以辦理原來的櫃台業務；這類網絡銀行的比重占網絡銀行的95％。
發展現狀
1997年，招商銀行率先推出網上銀行“一網通”，成為中國網上銀行業務的市場導引者。
自1998年3月，中國銀行在國内率先開通了網上銀行服務。1999年4月，建設銀行啟動了網上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、甯波和青島進行試點，這标志着我國網上銀行建設邁出了實質性的一步。
近年來，中行、建行、工行等陸續推出網上銀行，開通了網上支付、網上自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現了真正的在線金融服務。
1999年9月，針對企業的網上銀行業務開通，并且這部分業務在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個人銀行業務，從而為電子銀行的發展又添上了一筆。
業務介紹
１、招商銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｃｍｂｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９７年４月，招商銀行正式建立了自己的網站，成為國内第一家上網的銀行。１９９８年２月推出網上銀行“一網通”。１９９９年９月６日，招行與中國郵電電信總局、中國南方航空公司和新浪網在北京簽訂了電子商務全面合作協議。至此，招行已率先在全國啟動網上銀行業務。
２００１年３月，招行還推出了具有世界較先進水平的網上銀行之個人銀行專業版ｖ２.０。據人民網報道，作為中國網絡銀行先行者的招商銀行，截至2001年5月份，網絡銀行企業客戶達2萬戶，涉及交易金額達1萬億元人民币。
２、中國銀行（ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ.ｂａｎｋ--ｏｆ--ｃｈｉｎａ.ｃｏｍ）。１９９９年６月，中國銀行正式推出網上銀行系列産品。２０００年５月１５日中行又率先開通通過有線電視提供網上銀行服務的業務--"家居銀行”，它是在有線電視視訊寬帶網的基礎上，以電視機與機頂盒為客戶終端實現聯網、辦理銀行業務。目前“家居銀行”的服務對象主要包括使用了廣州地區中國銀行電話銀行及申請了廣東視訊寬帶網的用戶，下一步将逐步推廣到其它地區用戶。“家居銀行”已經逐步建立由企業銀行、個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付組成的較為完善和成熟的網上銀行體系。
３、中國建設銀行（http://www.ccb.com）。１９９９年８月４日中國建設銀行正式推出網上銀行服務。建設銀行的網上銀行服務采用了國際标準的身份認證系統和最先進的安全加密技術，保證了網上交易的安全。建行首批開通網上銀行服務的城市為北京和廣州，預計深圳和上海也将在近期開通網上銀行服務。截至2001年六月末，建行網上銀行已覆蓋中國一百一十五個大中城市，網上銀行客戶已達五萬個，僅上半年就猛增四萬戶，較去年同期增長近四十倍，月平均交易筆數、交易金額分别為5.6萬筆和2400萬元，均較去年同期增長十倍。
４、中國工商銀行（http://www.95588.com）。擁有８１０萬個工商業企業賬戶、與４萬多戶企業保持着長期良好的合作關系、結算業務量占全國金融系統的５０％以上的中國工商銀行為适應電子商務的蓬勃發展，于２０００年２月１日開通了北京、上海、天津、廣州等部分地區網上銀行的對公業務。同年６月１０日，工行又宣布在深圳、廈門等２７個城市開通網上銀行業務。至此，工行已在全國３１個城市推出網上銀行業務。
５、中國農業銀行（http://www.95599.cn）。中國農業銀行在網上銀行建設方面起步較晚，但也已實現了零的突破。２０００年５月，農行廣東省分行與以家庭上網、企業上網和政府上網為切入點，創出“網上自由人”這一新業務品牌。同時廣東農行首創了一種新的金融服務--"用銀行帳戶直接上網”，實行網費實時扣交，為使用網上金融服務的客戶帶來極大的便利。２０００年１２月１８日，上海農行推出９５５９９在線銀行，其服務功能目前有三部分，一是業務服務功能；二是增值服務功能；三是信息服務功能。業務功能包括自動語音服務、人工坐席服務、網上銀行服務和傳真服務。目前查詢類服務、挂失類服務、轉帳類服務、信息咨詢類服務、通知服務、投訴、建議及銀證轉帳等已經實現，代繳費、外彙買賣業務安排在第二階段開發。９５５９９在線銀行提供的一體化服務，不僅體現了農行“以市場為導向、以客戶為中心、以科技為支撐”的價值觀念，也标志着農行的金融電子化進程步入一個嶄新的發展階段。
與其他國的差距
與西方發達國家的支付系統相比差距大
在西方，網上銀行的業務量已相當傳統銀行業務量的10％。
目前，美國、加拿大金融機構的網上用戶達到10萬戶以上的有十幾家。在美國，目前約有450萬個家庭每月至少使用一次Internet的網上銀行功能或在線支付帳單的功能，這個數字到2005年将上升為3350萬，占美國家庭總數的31％。
中美金融環境的差異
在美國乃至全世界大量流行的信用卡隻不過兩三種：Visa卡、Master卡以及AmericanExpress卡。美國的商業銀行有幾十個，但是，能發行的信用卡也就是這幾種。發卡銀行與收單銀行之間的資金清算方法是：各收單銀行信用卡受理終端與自己的交易處理主機互聯，再由商業銀行交易處理主機通過3種信用卡的清算網絡連接到每種信用卡清算中心的清算主機上。
按照國際慣例，任何一家商業銀行發行的Visa國際信用卡可以在全世界通用；而收單銀行不必擔心資金轉帳的任何問題。這樣的金融環境大大方便了跨越時間與空間的電子商務業務的實施。這樣的電子商務就不是區域性的，而是具有全球特征。
中國商業銀行之間資金清算的困難程度簡直可以用“軍閥混戰、地方割據”來形容。
首先，各個商業銀行發行的信用卡、借記卡，以及銀行與企業聯名發行的金融卡，全國不下數百種。每種銀行卡隻能在發卡銀行開帳戶的商店購買商品。網上商店要接受其他銀行發行的信用卡，就必須與該銀行的交易處理主機直接聯接。這就把本應該由商業銀行之間解決的資金清算問題，留給商戶去做，把簡單的技術問題人為地複雜化了。
其次，由于曆史的原因和利益分配上的障礙，各商業銀行的地區分行之間無法進行資金清算，使電子商務支付隻能在區域性的單個銀行内進行資金清算。
基于多種原因，人民銀行在幾個大城市成立了信用卡網絡公司，用來解決同一城市内不同商業銀行之間的資金清算問題。這樣一來，使異地信用卡的消費變得更加困難，這樣的信用卡網絡公司使銀行清算業務變成了地地道道的地方割據。
到目前為止，國内出台的電子商務項目無一例外地具有這種局限性，使電子商務能跨越時間與空間的優越性蕩然無存。不要說像Visa信用卡那樣全球通用，就連全國通用的中國信用卡都沒有出現。這就是中國金融環境與美國的最大區别，也是中國電子商務發展無法逾越的另一個障礙。
中美信用消費環境的差異
美國商業銀行對持卡人的信用消費是絕對信任的。一旦持卡人在信用消費中有欺詐行為，他/她就會被列入與社會保險号(SocialSecurityNumber)相對應的黑名單庫中。由于社會保險号在全美的唯一性，一旦持卡人進入黑名單，就再也無法獲得任何商業銀行的信用消費資格。失去信用消費的資格，就等于失去在美國生存的基本條件。這也是信用消費在美國非常發達的一個重要原因。中國的信用消費環境
中國文化源遠流長，“講究信用”本是中國文化的一個基本特征。然而，中國的商業銀行對持卡人的“信用消費”卻是絕對不信任。不僅發卡手續複雜、條件苛刻，而且消費額度非常有限。沒有信用消費的良好環境，電子商務的發展就沒有牢固的基礎。
發展中的問題
一、網上銀行的業務品種匮乏，沒有發揮對銀行業務的重組和再造功能。目前網上銀行提供的産品，無論是帳務查詢、轉帳服務、代理交費、銀證轉帳，還是為企業銷售網絡辦理結算、為集團客戶進行内部資金調撥，除業務品種少的問題比較突出外，另一個比較突出的問題是這些産品隻是傳統業務在網上銀行的實現，也就是說目前網上銀行隻起到了一個傳統銀行業務服務渠道的作用，在産品上沒有完全擺脫傳統業務功能的限制，沒有推出利用網上銀行直接面對客戶的特性重組商業銀行業務流程的新産品和新應用；在操作界面上沒有體現個性化服務的特點，隻是傳統業務處理系統界面的簡單模仿，沒有體現INTERNENT的根本屬性———靠變化和新穎吸引客戶。
二、網上支付功能急待突破和完善。針對BtoC的小額網上交易，如代理交納手機費、
電話費和小額購物等，各商業銀行一般利用信用卡、儲蓄卡作為支付工具，為本行的簽約客戶提供網上支付服務，基本滿足了簽約客戶的網上支付需求；但針對BtoB的大額支付，目前還維持着“網上訂購，網下支付”的局面，而BtoB交易一般占電子商務交易額的90％左右，因此，電子商務的發展迫切要求商業銀行完善網上支付手段。
三、網上交易的安全問題亟待解決。資金安全對于客戶、商家和銀行都是至關重要的，因此安全問題是網上銀行的核心問題。網上交易的安全性主要涉及以下三個方面：一是客戶端的安全性，如果客戶端隻是普通的浏覽器用戶，則存在着客戶端被模仿的可能性；二是信息傳輸過程中的安全性，傳統的支付方式，支付信息是在銀行的内部網絡上傳輸的，内部網與外部網采取了相當的安全隔離措施，因此内部網的安全性是比較高的，網上支付正相反，支付信息是在INTERNENT上公開傳遞的，因此存在着支付信息被篡改和竊取的可能性；三是銀行網站和電子商務網站的安全性，盡管目前各家網站均采取了防火牆和網絡檢測等安全措施，但對于超級“黑客來說，仍存在着防不勝防的問題。有調查表明，進行網上交易，用戶最擔心的也是安全問題。
排名
全球最受歡迎網上銀行座次排定
C
onsumerReports對網上銀行進行排名,在考察帳戶設立和網站導航是否簡便易行、用戶隐私和安全規定以及在線支付成本之後，該雜志列出了十五家最受歡迎的網上銀行。
一、E－Trade（ET）。該公司隻提供網上銀行業務，但擁有1萬台自動櫃員機。該公司要求開立帳戶的最低額度為1000美元，對帳戶餘額低于這個标準的，每月将收取10美元的費用。
二、花旗銀行（Citibank）。該公司每月收取7.50美元的手續費，最低帳戶餘額為1500美元。該銀行也透過郵局寄送單據。
三、NetBank（NTBK）。沒有最低帳戶餘額要求，也不收取月費。
四、摩根大通（JPMorganChase）。月費9.50美元，最低帳戶餘額3000美元。
五、BankOne（ONE）。該公司允許用戶通過郵局寄送單據。但收取月費6.45美元，最低帳戶餘額為500美元。
支付方式分析
中國網站支付具體分析
中國電子商務網（http://www.chinaeb.com.cn/）針對我國已在因特網上開展電子商務的現狀進行了一次全面細緻的調查，并對各網站的支付問題作了調查。這些電子商務網站要求的支付方式包括：全國範圍網上直接劃付；招商銀行一卡通、一網通；中行長城電子借記卡；建行龍卡、農行金穗卡中行長城人民币信用卡、工行牡丹人民币信用卡及建行龍卡、農行金穗卡等；全球範圍網上直接劃付（VISA外币卡、MASTER外币卡）；北京範圍網上直接劃付（工行存折賬戶、上海浦東發展銀行東方卡、上海浦東發展銀行存折賬戶）；現金方式（提貨付款或送貨付款）；電彙或郵彙（郵寄）；會員制（會員卡）；及上網費,消費卡等。
招商銀行實例分析
1987年4月8日，順應中國金融體制方興未艾的改革大勢，經中國人民銀行批準和由招商局出資，中國第一家由企業投資創辦的股份制商業銀行----招商銀行在中國深圳宣告成立，由此開始了我國企業集團興辦商業銀行的探索。
十四年來，招商銀行采取全新的管理體制和運行機制，積極、穩健地發展業務，各項經營指标始終居國内銀行業前列。在《銀行家》 “世界1000家大銀行”2000年度排名中，招商銀行位居第222位，已經超過世界1000家大銀行的中等規模水平；在《歐洲貨币》1999年度“亞洲最大1000家銀行”排名中，招商銀行股本回報率居亞洲銀行業首位；在美國《環球金融》雜志去年的評比中，招商銀行被評為2000年度中國本土最佳銀行。目前招商銀行擁有營業機構網點250多個，與世界760多家銀行建立了業務關系。
招商銀行網上銀行業務情況
1995年推出的“一卡通”同業譽為中國銀行業在個人理财方面的一個創舉。招商銀行從97年4月推出銀行網站。1998年2月，招商銀行推出“一網通”服務，成為國内首家推出網上銀行業務的銀行。1999年9月，招商銀行率先在國内全面啟動網上銀行服務，建立了由網上企業銀行、網上個人銀行、網上證券、網上商城、網上支付5大系統為主的銀行服務，組成的較為完善的網絡銀行服務體系。
