簡介
網上銀行（InternetbankorE-bank），是指銀行借助網絡向客戶提供金融服務的業務處理系統。它是一種全新的業務渠道和客戶服務平台，客戶可以足不出戶就享受到不受時間、空間限制的銀行服務。現在越來越多的銀行都已開通了網上銀行這個功能，無論是對于網上開店的賣家還是網上購物的買家來說都帶來了前所未有的幫助。
網上銀行又稱網絡銀行、在線銀行。
是指銀行利用Internet技術，通過Internet向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對帳、行内轉帳、跨行轉帳、信貸、網上證券、投資理财等傳統服務項目，使客戶可以足不出戶就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個人投資等。可以說，網上銀行是在Internet上的虛拟銀行櫃台。
因為網上銀行不受時間、空間限制，能夠在任何時間(Anytime)、任何地點(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)為客戶提供金融服務，因此網上銀行又被稱為“3A銀行”。
特征
1、依托迅猛發展的計算機和計算機網絡與通訊技術，利用滲透到全球每個角落的互聯網。
2、突破了銀行傳統的業務操作模式，摒棄了銀行有店堂前台接櫃開始的傳統服務流程，把銀行的業務直接在互聯網上推出。
3、個人用戶不僅可以通過網上銀行查詢存折帳戶、信用卡帳戶中的餘額以及交易情況，還可以通過網絡自動定期交納各種社會服務項目的費用，進行網絡購物。
4、企業集團用戶不僅可以查詢本公司和集團子公司帳戶的餘額、彙款、交易信息，并且能夠在網上進行電子交易。
5、網上銀行還提供網上支票報失、查詢服務，維護金融秩序，最大限度減少國家、企業的經濟損失。
6、網上銀行服務采用惡劣多種先進技術來保證交易的安全，不僅用戶、商戶和銀行三者的利益能夠得到保障，而且随着銀行業務的網絡化，商業犯罪将更難以找到可乘之機。
分類
網上銀行發展的模式有兩種，一是完全依賴于互聯網的無形的電子銀行，也叫“虛拟銀行”。
所謂虛拟銀行就是指沒有實際的物理櫃台作為支持的網上銀行，這種網上銀行一般隻有一個辦公地址，沒有分支機構，也沒有營業網點，采用國際互聯網等高科技服務手段與客戶建立密切的聯系，提供全方位的金融服務。
以美國安全第一網上銀行為例，它成立于1995年10月，是在美國成立的第一家無營業網點的虛拟網上銀行，它的營業廳就是網頁畫面，當時銀行的員工隻有19人，主要的工作就是對網絡的維護和管理。
另一種是在現有的傳統銀行的基礎上，利用互聯網開展傳統的銀行業務交易服務。即傳統銀行利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線服務，實際上是傳統銀行服務在互聯網上的延伸，這是目前網上銀行存在的主要形式，也是絕大多數商業銀行采取的網上銀行發展模式。
因此，事實上，我國還沒有出現真正意義上的網上銀行，也就是“虛拟銀行”，國内現在的網上銀行基本都屬于第二種模式。
業務介紹
一般說來網上銀行的業務品種主要包括基本業務、網上投資、網上購物、個人理财、企業銀行及其他金融服務。
網上銀行業務介紹
１、基本網上銀行業務
商業銀行提供的基本網上銀行服務包括：在線查詢賬戶餘額、交易記錄，下載數據，轉賬和網上支付等。
２、網上投資
由于金融服務市場發達，可以投資的金融産品種類衆多，國外的網上銀行一般提供包括股票、期權、共同基金投資和CDs買賣等多種金融産品服務。
３、網上購物
商業銀行的網上銀行設立的網上購物協助服務，大大方便了客戶網上購物，為客戶在相同的服務品種上提供了優質的金融服務或相關的信息服務，加強了商業銀行在傳統競争領域的競争優勢。
４、個人理财助理
個人理财助理是國外網上銀行重點發展的一個服務品種。各大銀行将傳統銀行業務中的理财助理轉移到網上進行，通過網絡為客戶提供理财的各種解決方案，提供咨詢建議，或者提供金融服務技術的援助，從而極大地擴大了商業銀行的服務範圍，并降低了相關的服務成本。
５、企業銀行
企業銀行服務是網上銀行服務中最重要的部分之一。其服務品種比個人客戶的服務品種更多，也更為複雜，對相關技術的要求也更高，所以能夠為企業提供網上銀行服務是商業銀行實力的象征之一，一般中小網上銀行或純網上銀行隻能部分提供，甚至完全不提供這方面的服務。
企業銀行服務一般提供賬戶餘額查詢、交易記錄查詢、總賬戶與分賬戶管理、轉賬、在線支付各種費用、透支保護、儲蓄賬戶與支票賬戶資金自動劃撥、商業信用卡等服務。此外，還包括投資服務等。部分網上銀行還為企業提供網上貸款業務。
６、其他金融服務
除了銀行服務外，大商業銀行的網上銀行均通過自身或與其他金融服務網站聯合的方式，為客戶提供多種金融服務産品，如保險、抵押和按揭等，以擴大網上銀行的服務範圍。
著名網銀
支付寶
支付寶（中國）網絡技術有限公司是國内領先的獨立第三方支付平台，是由阿裡巴巴集團CEO馬雲先生在2004年12月創立的第三方支付平台，是阿裡巴巴集團的關聯公司。支付寶緻力于為中國電子商務提供“簡單、安全、快速”的在線支付解決方案。
支付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為産品和服務的核心。不僅從産品上确保用戶在線支付的安全，同時讓用戶通過支付寶在網絡間建立起相互的信任，為建立純淨的互聯網環境邁出了非常有意義的一步。
支付寶提出的建立信任，化繁為簡，以技術的創新帶動信用體系完善的理念，深得人心。在六年不到的時間内，為電子商務各個領域的用戶創造了豐富的價值，成長為全球最領先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付寶注冊用戶突破5.5億，日交易額超過25億元人民币，日交易筆數達到850萬筆。
支付寶創新的産品技術、獨特的理念及龐大的用戶群吸引越來越多的互聯網商家主動選擇支付寶作為其在線支付體系。
除淘寶和阿裡巴巴外，支持使用支付寶交易服務的商家已經超過46萬家；涵蓋了虛拟遊戲、數碼通訊、商業服務、機票等行業。這些商家在享受支付寶服務的同時，還是擁有了一個極具潛力的消費市場。
支付寶以穩健的作風、先進的技術、敏銳的市場預見能力及極大的社會責任感，赢得了銀行等合作夥伴的認同。目前國内工商銀行、農業銀行、建設銀行、招商銀行、上海浦發銀行等各大商業銀行以及中國郵政、VISA國際組織等各大機構均與支付寶建立了深入的戰略合作，不斷根據客戶需求推出創新産品，成為金融機構在電子支付領域最為信任的合作夥伴。
财付通
财付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業在線支付平台，緻力于為互聯網用戶和企業提供安全、便捷、專業的在線支付服務。
财付通構建全新的綜合支付平台，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，提供卓越的網上支付及清算服務。針對個人用戶，财付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能；針對企業用戶，财付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。
财付通先後榮膺2006年電子支付平台十佳獎、2006年最佳便捷支付獎、2006年中國電子支付最具增長潛力平台獎和2007年最具競争力電子支付企業獎等獎項，并于2007年首創獲得“國家電子商務專項基金”資金支持。
合作銀行
中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、中國郵政儲蓄銀行、農村信用合作社、中國銀聯、深圳發展銀行、廣東發展銀行、民生銀行、興業銀行、北京銀行、廣州市商業銀行、深圳農村商業銀行、交通銀行、中國光大銀行。
錢大掌櫃
錢大掌櫃是國内較大的綜合财富管理平台，是興業銀行在銀銀平台的基礎上，通過對行内理财産品、貴金屬交易、銀證轉賬、基金代銷等财富管理業務進行整合，形成的一個面向各合作銀行的綜合财富管理平台，為個人客戶提供一站式全方位的财富管理解決方案。作為一個開放式的門戶，錢大掌櫃也可以為合作銀行的優秀财富管理産品提供強大銷售渠道。
錢大掌櫃的業務模式是合作銀行客戶通過合作銀行渠道、錢大掌櫃網站或智能手機客戶端開立一個銀銀平台理财賬戶，将理财賬戶與合作銀行及銀聯銀行（工商銀行、建設銀行、招商銀行、郵政儲蓄、平安銀行、中信銀行、光大銀行、民生銀行、農業銀行）結算賬戶及各類财富管理資金賬戶建立一一對應關系，客戶通過錢大掌櫃網站或合作銀行櫃台辦理銀行賬戶、理财賬戶之間的資金轉賬并通過使用合作銀行結算賬戶或相關子産品客戶号辦理相關财富管理産品交易。
MB
2003年2月5日，MB成為世界上第一家被政府官方所認可的電子銀行。它還是英國電子貨币協會EMA的14個成員之一。廣泛地被賺錢公司列為僅次于e-gold的主要付款形式！更重要的是這家電子銀行裡的外彙是可以轉到我們國内銀行帳戶裡的！
安全性
“網上銀行”系統是銀行業務服務的延伸，客戶可以通過互聯網方便地使用商業銀行核心業務服務，完成各種非現金交易。但另一方面，互聯網是一個開放的網絡，銀行交易服務器是網上的公開站點，網上銀行系統也使銀行内部網向互聯網敞開了大門。因此，如何保證網上銀行交易系統的安全，關系到銀行内部整個金融網的安全，這是網上銀行建設中最至關重要的問題，也是銀行保證客戶資金安全的最根本的考慮。
為防止交易服務器受到攻擊，銀行主要采取以下三方面的技術措施：
1.設立防火牆，隔離相關網絡
一般采用多重防火牆方案。其作用為：
（1）分隔互聯網與交易服務器，防止互聯網用戶的非法入侵。
（2）用于交易服務器與銀行内部網的分隔，有效保護銀行内部網，同時防止内部網對交易服務器的入侵。
2.高安全級的Web應用服務器
服務器使用可信的專用操作系統，憑借其獨特的體系結構和安全檢查，保證隻有合法用戶的交易請求能通過特定的代理程序送至應用服務器進行後續處理。
3.24小時實時安全監控
例如采用ISS網絡動态監控産品，進行系統漏洞掃描和實時入侵檢測。在2000年2月Yahoo等大網站遭到黑客入侵破壞時，使用ISS安全産品的網站均幸免于難。
身份認證
網上交易不是面對面的，客戶可以在任何時間、任何地點發出請求，傳統的身份識别方法通常是靠用戶名和登錄密碼對用戶的身份進行認證。但是，用戶的密碼在登錄時以明文的方式在網絡上傳輸，很容易被攻擊者截獲，進而可以假冒用戶的身份，身份認證機制就會被攻破。
在網上銀行系統中，用戶的身份認證依靠基于“RSA公鑰密碼體制”的加密機制、數字簽名機制和用戶登錄密碼的多重保證。銀行對用戶的數字簽名和登錄密碼進行檢驗，全部通過後才能确認該用戶的身份。用戶的惟一身份标識就是銀行簽發的“數字證書”。用戶的登錄密碼以密文的方式進行傳輸，确保了身份認證的安全可靠性。數字證書的引入，同時實現了用戶對銀行交易網站的身份認證，以保證訪問的是真實的銀行網站，另外還确保了客戶提交的交易指令的不可否認性。
由于數字證書的惟一性和重要性，各家銀行為開展網上業務都成立了CA認證機構，專門負責簽發和管理數字證書，并進行網上身份審核。2000年6月，由中國人民銀行牽頭，12家商業銀行聯合共建的中國金融認證中心(CFCA)正式挂牌運營。這标志着中國電子商務進入了銀行安全支付的新階段。中國金融認證中心作為一個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，為今後實現跨行交易提供了身份認證基礎。
加密協議
由于互聯網是一個開放的網絡，客戶在網上傳輸的敏感信息(如密碼、交易指令等)在通訊過程中存在被截獲、被破譯、被篡改的可能。為了防止此種情況發生，網上銀行系統一般都采用加密傳輸交易信息的措施，使用最廣泛的是SSL數據加密協議。
SSL協議是由Netscape首先研制開發出來的，其首要目的是在兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分Web服務器和浏覽器都支持此協議。用戶登錄并通過身份認證之後，用戶和服務方之間在網絡上傳輸的所有數據全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是随機産生的。這樣，攻擊者就不可能從網絡上的數據流中得到任何有用的信息。同時，引入了數字證書對傳輸數據進行簽名，一旦數據被篡改，則必然與數字簽名不符。SSL協議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關系，一般是40～128位，可在IE浏覽器的“幫助”“關于”中查到。目前，建設銀行等已經采用有效密鑰長度128位的高強度加密。
安全意識
銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或将密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡号和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬号就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規定：客戶必須持合法證件到銀行櫃台簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。
另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識别系統被攻破，網上賬戶被盜用。
安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發展的核心及基礎，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術和業務手段來确保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味着申請手續越煩瑣，使用操作越複雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權衡。到目前為止，國内網上銀行交易額已達數千億元，銀行方還未出現過安全問題，隻有個别客戶由于保密意識不強而造成資金損失。
總結
據有關資料顯示，美國有1500多萬戶家庭使用“網上銀行”服務，“網上銀行”業務量占銀行總業務量的10%，到2005年，這一比例将接近50%。而我國網上銀行業務量尚不足銀行業務總量的1%，就此點講我國網上銀行業務的發展前景極為廣闊，我們有理由相信，随着國民金融意識的增強，國家規範網上行為的法律法規的出台，将會有更好的網上銀行使用環境，能為客戶提供“3A服務”（任何時間（Anytime）、任何地點(Anywhere)、任何方式(Anyhow)）的“網上銀行”一定會赢得用戶的青睐。
