善融商務:由中國建設銀行推出的電子商務金融服務平台-中文百科頻道

簡介

善融商務是中國建設銀行推出的以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平台，融資金流、信息流和物流為一體，為客戶提供信息發布、在線交易、支付結算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地産交易等全方位的專業服務。

服務内容

“善融商務”以“亦商亦融，買賣輕松”為出發點，面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務。在電商服務方面，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務、在線财務管理、在線客服等配套服務；在金融服務方面，将為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。

服務對象

個人客戶-個人商城

“善融商務個人商城”定位為B2B2C平台，面向個人消費者。

“善融商務個人商城”目前共出售服飾、箱包、圖書、電器等14個品類的商品。其采用模式是通過加盟商家向消費者提供産品,目前共有218家店鋪入駐了個人商城。

消費者在購買商品的時候可以直接實現分期支付或者申請貸款支付。

企業客戶-企業商城

“善融商務企業商城”定位為獨立B2B平台，面向企業用戶。

房e通

這是善融新增加的業務，主要是新房二手房等的貸款業務，幫助客戶在網上就可以更便捷的申請到建設銀行的貸款業務，還有住房基金等多種業務。

相關資訊

建行與阿裡的合作

去年之前，建行一直在跟阿裡巴巴、金銀島、敦煌網等電子商務平台有比較好的業務合作。這些平台提供網商的信用信息，銀行提供信貸服務。

其中，跟阿裡的小微企業貸款合作計劃是大頭，執行了兩年時間，效果非常好，小微企業在阿裡巴巴的電商環境裡面壞賬率非常低。阿裡巴巴靠什麼來降低甚至消除壞賬？本質上靠的是體内循環。它一般隻會貸款給淘寶或天貓上開店的商戶，這些商戶基本上不會為一筆幾千塊、萬把塊的貸款而損失自己的店鋪。

這期間，阿裡也從建行學到了大量專業的信貸風險控制的依據和方法。學完之後，它認為這裡面有大量長尾機會是自己該賺取，不應該分給别人；另一方面，它肯定也意識到跟大型國企合作非常困難，部門之間的效率低，真正想做創新性強、革命性的業務，在銀行層面很難推動。

于是，兩家之間的合作逐漸就變涼了（正式停止合作是在2011年4月）。

2010年3月，阿裡巴巴拿到了小貸牌照，面向小微企業的信貸業務蓬勃發展，據報道，僅2012年上半年，阿裡金融就完成了170萬筆貸款，累計投放貸款130億元。而建行被抛到一邊了，從中學到了不少經驗教訓。雖然這個業務量對建行來說還不足為懼，但銀行介意的是，面向企業客戶的在線信貸服務，是一塊戰略性的新興市場，有可能影響未來銀行業的競争格局。

這種情況下，建行下決心自己搞電商。2010年下半年開始，建行就開始探索大型國有商業銀行如何在電子商務環境下提供金融服務的課題，在自己的幾十家咨詢商裡征求銀行做電商的方案，但一直沒有找到合适的。一方面以前服務于銀行的咨詢商都是傳統IT企業，對互聯網一竅不通；而互聯網企業對銀行行事規則又完全不适應。曆經一年多的籌備，才有了2012年6月善融商務的高調推出。[1]

銀行要做電商的動力

銀行做電商平台的動力，不在于短期内迅速大規模盈利，最主要的是市場占位。

-一攻一守。攻，是在銀行業内搶占先機，争取把别家銀行的企業客戶中那些有電商信貸需求的客戶，先挖過來。守，就是守住以支付寶為代表的第三方支付公司對銀行業務的侵蝕。

以前，銀行處于電子商務産業的最末端，處于明顯被邊緣化的地位。甲方是支付寶，乙方是銀行，支付寶依靠市場優勢，對銀行的叫價能力極強，支付交易手續費被支付寶壓到3‰甚至更低。而銀行在線下刷卡的交易手續費可以高達3%，這是銀行信用卡的一塊重要收入。

所以如果是銀行的用戶在自己平台上買東西，由銀行去帶客戶前往不同的商家，就不會被第三方支付機構擠壓了。

-交易數據。其實“支付業務”都還是次要的，真正重要的是，整個這筆交易中，銀行能夠掌握交易數據。

以前的第三方支付企業，普遍不向銀行提供交易明細。舉個例子，銀行隻知道自己的用戶在支付寶花了150塊錢，但它根本不知道這150塊是買了什麼東西。而這些數據，正是阿裡雲的核心價值。所有銀行都知道，用戶數據決定了未來的生存競争力，何況這個用戶本來也是自己的持卡用戶。這是銀行有動力用現在這種模式做電子商務金融服務平台的根本原因。[1]

銀行電商的重點

到2011年時，建行找到了一種獨樹一幟的解決方案：抓住電子商務的契機，搭建一整套B2B加B2C的電商金融服務平台。

這種方案從根本上解決了兩個主要問題：

1、銀行特别是大型銀行做電子商務的定位問題。

銀行提供平台來完成電商全流程服務，撮合交易，買賣交割，以後可能還包括物流、售後，并在整個過程中，把自己的金融服務滲透進去。銀行做電商平台的本質目的是，以自己的客戶資源和品牌資源為依托，讓自己的個人客戶和企業客戶在自己的平台上完成電子商務交易，這樣所有的資金流動就會在銀行自己系統裡完成，産生的金融服務收入就是銀行追求的利益。

所以，這嚴格來說就不是一個通常概念的網上商城，而是一個金融服務平台。舉個簡單的例子，用戶在這裡面買一部價格為4000元的手機，實際上買的是一筆4000元的貸款。銀行掙的是貸款利息，而不從電商交易中掙商品差價、掙店租。這對銀行來說等于是改善服務，第一不違反銀行法，第二跟本身金融業務沒有任何沖突。

2、銀行對電商的參與，可能在幾年内把市場規模擴大2到3倍，而社會交易成本卻下降到以前的1/3甚至1/4。

近幾個月電商經曆了擠壓泡沫的時期，它的本質是整個互聯網的人口紅利期正在過去。對互聯網公司來說，對已經上網客戶群體的網購需求的開發已經接近飽和了，網購人群在2億這個水平緩慢增長。用戶流量主要集中在阿裡巴巴、百度、騰訊等一線網站上，互聯網創新越來越困難。移動互聯網和電子商務的真正結合點，也還沒有真正出現。這導緻電商網站今年獲取流量的成本越來越高，交易成本也越來越高。

而銀行介入後，能帶來大量新鮮客戶。那些沒有網購、沒有上網的人，誰還沒有幾張銀行卡？這些用戶，他們正躺在銀行的數據庫裡睡大覺。如果銀行來釋放他們的巨大消費潛力，就有可能讓現在的網購用戶規模在兩三年内擴大2到3倍。

而客戶需求釋放之後，銀行又不從渠道裡掙錢（因為《銀行法》規定，銀行不能經營任何非金融服務）。電子商務企業和互聯網企業，是從商家交易裡掙錢的，而銀行掙的是客戶、企業的貸款收入。這麼一來，銀行的介入，使得電商交易成本可能降到以前的1/3甚至1/4，那麼以前被互聯網巨頭壓制、很難發展但又有創新能力的二三線B2C企業，就有了發展的空間。

現在的電商不管是B2B還是B2C，都還是簡單交易，但銀行要真正深入到供應鍊裡面去，這是衆多電子商務企業尚未關注的市場。

2011年B2B的交易達到4.9萬億，它占整個國民經濟的11.4%。也就是說銀行裡面躺着88.6%的交易額，一個有重大意義的事情就是把後面這一塊搬到線上。比如，建行在善融商務平台上開設某大型電子産品品牌商的旗艦店，不收任何租金，也不占用其資金。而這家品牌商的後端供應鍊上還有大量元器件供應商，建行也鼓勵品牌商把他們引上平台，在這裡完成B2B的采購。在這中間，建行既給品牌商授信，同時也向供應鍊的企業提供授信貸款。

同時，建行還會把更多貸款産品放上來，比如說倉單質押，保理業務。實際上以前有大量這樣的交易沒有從線下搬到線上，也沒有人搬，因為太複雜了。現在有了電商金融服務平台，就是銀行的機會。[1]

與傳統電商區别

銀行是電商生态裡的大象，傳統電商巨頭是獅子老虎，形不成競争。

有人說，5年以後，要麼電子商務，要麼無商可務。銀行做電子商務，完全不是為了與互聯網公司、電商企業競争，從長遠來說，未來所有的電商從業者，都是銀行期待的客戶，銀行要做的是，在電商環境下，以電商的方式，為價值鍊的各方提供金融服務。

銀行的優勢是有全金融牌照，可以在符合銀監會規定的同時，向有資質的企業發放貸款，并讓他們到平台上經營。初期這些企業貸款需要抵押，時間長了憑它在電商平台的信譽積累，就可以沒抵押了。而同樣做電商平台，阿裡巴巴的做法是花了10年先積攢起了2000萬的小微企業數據，再沉澱出裡面比方150萬家比較優質的部分，向他們發放貸款。兩家等于是從兩個方向往中間走。

其次，建行這種做法，隻能說是最适合銀行的解決方案。而且它的服務對象嚴格意義上不是500萬元規模以下小微企業，而是中小企業。雖然它在電商平台上把門檻降低到了300萬元，但它還要求想開網店的企業要帶着營業執照到建行櫃台辦理。你能想象，一家資産有300萬的企業會到平台上來騙一筆20萬元的貸款，可能性已經低了很多。所以銀行系的電商平台，跟現在阿裡為代表的傳統電商平台應該不會形成太大競争。[1]

善融商務交易額已經突破30億元

建行電子銀行部稱，截至2012年12月26日，上線半年來，善融商務平台上的交易額已經突破了30億元[2]。