第三方支付平台:交易支持平台-中文百科頻道

産生背景

第三方支付平台的出現在商家與消費者之間建立的一個公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，在一定程度上防止了電子交易中欺詐行為的發生，消除了人們對網上交易的疑慮。很多人認為網上的東西不可信，怕被騙，第三方支付平台可以幫助客戶完成款項支付、資金劃轉、查詢等服務，方便、快捷。

支付寶是國内領先的第三方支付平台，是阿裡巴巴集團的關聯公司。始宗以“信任”作為産品和服務的核心。支付寶提出的建立信任，化簡為繁，以技術的創新帶動信用體系完善理念，深得人心。

優缺點

優點：

1、比較安全

2、支付成本較低

3、使用方便

4、支付擔保業務可以在很大的程度上保障消費者的利益

缺點：

1、第三方支付是一種虛拟的支付方式，需要其他的支付方式

2、付款人的銀行卡信息将暴露給第三方支付平台，如果這個平台的信用低，那麼支付的人将有相關的風險

所以，我們在網上購物或者進行其他活動時要注意一下第三方平台的可信度，不要把自己的信息全部透漏給别人，網上也存在一定的風險，我們要特别注意。

運營模式

支付雖然是伴随交易出現的附随服務，但确是一個複雜到足以衍生出一個産業的環節。現在，交易者可以在網上銀行付款、信用卡支付、移動支付、POS機刷卡以及現金支付等多種支付方式中做出選擇，而這一選擇背後卻牽涉到國内幾十家銀行、幾十億張銀行卡。第三方支付平台運用先進的信息技術，分别與銀行和用戶對接，将原本複雜的資金轉移過程簡單化、安全化，提高了企業的資金使用效率。如今的第三支付已不僅僅局限于最初的互聯網支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。

從第三方公司的功能特色來看，第三方支付可以分為支付網關模式和支付賬戶模式。從發展路徑與用戶積累途徑來看，第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類，一類是獨立第三方支付模式;另一類就是依托于自有B2C、C2C電子商務網站，提供擔保功能的第三方支付模式。

支付模式

第三方支付

獨立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付服務和支付系統解決方案，平台前端聯系着各種支付方法供網上商戶和消費者選擇，同時，平台後端連着衆多的銀行，平台負責與各銀行之間的賬務清算。獨立的第三方支付平台實質上充當了支付網關的角色，但不同于早期的純網關型公司，它們開設了類似于支付寶的虛拟賬戶，從而可以收集其所服務的商家的信息，用來作為為客戶提供支付結算功能之外的增值服務的依據。

獨立第三方支付企業最初憑借支付網關模式立足。在支付網關模式中，支付平台是銀行金融網絡系統和Internet網絡之間的接口，為需要的商家提供網上支付通道，但不接觸商家，這種模式起源于全球最大的支付公司PayPal。支付網關模式所提供的服務相似度極高，隻要攻破技術門檻模式很容易被複制，行業同質化競争相當嚴重。第三方支付要樹立起競争壁壘，領先于行業需要依靠“增值服務”——為用戶提供信用中介、商戶CRM(客戶關系管理)、營銷推廣等服務。這種增值服務的基礎是用戶信息，于是可以獲得用戶注冊與登錄信息的支付賬戶模式應運而生。

另外，傳統行業向電子商務的轉變也是促使獨立第三方支付企業轉型的重要原因。因為隻有從提供無差别支付服務轉為提供根據具體行業、具體情境量身定制的有針對性的、多樣化的電子支付方案，第三方支付企業才能在行業細分領域中找到自己生存的空間。許多第三方支付企業已經認識到電子支付不代表電子商務，第三方支付作為一種工具，不僅可以滲透到各行各業，也可以從線上搬到線下。

行業綜合解決方案——以“快錢”為例

作為獨立第三方支付企業的領軍者，快錢的成功清楚地證明了獨立第三方支付平台的價值。

2011年5月26日，快錢獲得了央行的《支付業務許可證》，它所獲批的業務類型涵蓋了貨币彙兌、互聯網支付、固定及移動電話支付、預付卡受理、銀行卡收單。在業務範圍上，業内隻有支付寶可與之匹敵。但是，快錢與支付寶走的卻是完全不同的道路。

因為沒有支付寶占據網絡購物市場的先天優勢，快錢另辟蹊徑，它沒有把自己定位于網上支付公司，而是定義為電子支付平台。即使是在電子商務網站的交易中，網上支付也隻占30%，其他大量的交易使用的是貨到付款。也有一大部分企業是線上交易，線下結算。在發掘企業的線下支付需求後，快錢整合了線上線下支付方式，為企業提供綜合解決方案。線上可提供覆蓋幾乎所有銀行的銀行卡，并提供大額支付服務;線下則提供POS機以及信用卡無卡支付等豐富便捷的方式。快錢線下業務規模已經占據整體業務規模的一半以上。

以為母嬰用品零售商麗家寶貝提供電子支付解決方案為例，我們可以清楚地看出像快錢這種獨立第三方支付企業在提高資金流轉效率上發揮的重要作用。

麗家寶貝在全國擁有60餘家直營連鎖專賣店，是行業内母嬰用品種類最齊全、商品最豐富的零售商。作為連鎖企業，麗家寶貝的零售門店分布廣泛且數量龐大，其銀行開戶情況複雜，不僅在資金調撥方面比較棘手，而且資金回籠過程繁瑣漫長，難以進行整體收支的監控。

面對資金管理難題，麗家寶貝使用了快錢推出的一站式連鎖企業電子支付解決方案，先後接入包含大額網銀支付、POS機支付、第三方預付費在内的多種支付産品，全面滿足麗家寶貝門店銷售、網站銷售等多樣化收的款需求。而在網上商城銷售渠道，麗家寶貝從2009年起就接入快錢大額支付産品，幫助消費者突破普通網銀支付額度的限制，滿足麗家寶貝消費者的個性化支付需求，從而提升訂單成功率，同時提升預定業務交易量。

在連鎖門店，快錢POS機支付幫助麗家寶貝突破了跨地申請及管理的瓶頸，隻需集團總部統一申請并簽署服務費率，各地門店直接安裝且不受區域限制。在解決通過POS機刷卡收款問題的同時，還增加了對現金收款交易的管理和結算功能;并通過快錢提供的完善的财務管理後台，無縫集成收單與管理系統，實現了信息流與資金流的完整匹配，提高了财務效率。

擔保支付模式

虛拟賬戶——以“支付寶”為例

在擔保支付模式中，虛拟賬戶是核心。因為此類第三方支付平台需要暫時保存買賣雙方的交易資金，而交易雙方的交易資金記錄是通過第三方支付的虛拟帳戶來實現的。

第三方支付平台的每個用戶都有一個虛拟賬戶，記錄自己的資金餘額，其實其背後對應的是該第三方支付平台的銀行賬戶。當達成付款的意向後，由買方将款項劃至其在第三方支付平台的虛拟帳戶中，其實是将自己在銀行的資金轉到第三方支付平台在同一銀行的帳戶，從而形成自己在虛拟帳戶中的資金。此時賣家并不能拿到這筆錢，隻有等買家收到所購買的商品或者服務，确認無誤後，買方再次向第三方支付平台發出支付指令。第三方支付平台扣減買方虛拟帳戶資金，增加賣方的虛拟帳戶資金。最後第三方支付平台将自己在銀行的帳戶中的資金向商戶的銀行帳戶劃轉以後，賣家才可以從賬戶中拿到這筆錢。

通過利用虛拟賬戶對買賣雙方的支付行為進行記錄，支付寶已經積累了海量的數據。支付寶發布“電子對賬單”就是對買方信息的記錄。而對賣方，除了其營業執照、經營許可證、商品授權等靜态信息，還有其在支付寶上産生的大量動态信息，包括各種交易情況和支付情況。事實上，建立在這些海量數據的基礎上的以支付寶交易記錄為基礎的淘寶賣家信用度已經成為淘寶賣家最珍惜的資本和買家做出購物決定最重要的參考因素。

支付寶通過虛拟賬戶記錄的信息以及與外部商戶、外部機構互換的大量信息，三方面數據相結為支付寶打造信用體系提供了基礎。例如，建設銀行與支付寶合作推出的賣家信貸甚至以這些海量數據作為判斷信用、決定貸款發放的最重要因素。與傳統的銀行借貸還貸記錄所積累的信用相比，這樣的交易記錄無疑詳盡準确的多。

此外，虛拟賬戶隻是記錄用戶的資金動向，而用戶的實際資金還是存管在銀行裡。但是，如果未來政策允許虛拟賬戶轉為實體賬戶，第三方支付平台事實上就具有了銀行才能擁有的存儲功能，并可以開展類銀行業務。全國人大常委、财經委員會副主任委員吳曉靈認為，第三方支付最有基礎成立新型民營銀行。雖然在支付行業，開放虛拟賬戶還看似遙遠，但在券商行業，國泰君安已經是申請加入人民銀行支付系統,由其自己直接開發獨立的支付應用系統,直接與銀行結算。這意味着券商可以跳過第三方銀行托管,其證券資金賬戶将由虛拟賬戶轉變為類銀行賬戶,開展消費、轉賬、儲蓄、理财等類銀行業務。